#投资 的抖音视频文章

我看过一篇自述式的文章，应该说是收割中产的镰刀最好的一个样本，这个文章的主角呢，是一个女白领，它本来有一套房子，然后还有200多万的存款，账上呢还有几十万的股票基金，他在公司里面也有这种期权，然后还有一些房贷，每个月大几万的收入，所以说他觉得这个房贷的压力也不大。但是最近四五年来，他的命运呢，就发生了天翻覆地式的一个改变，先是在一八年的时候，他投资了一个商铺，但是接下来马上疫情就来了，他的商铺租不出去，租出去的话价格也是极低的，那这个时候就导致他手里的现金被这个商铺大量的占用，接下来他又投了一个虚拟货币的一个项目，结果是赔了70%，随着疫情的到来，他的工资慢慢的被降了，降到只有疫情前的60%，那他的期权的本来公司如果上市或者说是被并购的话，能够套现大几百万甚至是上千万，但是疫情过后，公司的经营急转直下，所以说期权变现这个事儿呢，他现在想也不敢想了。 但是呢，他又要付他的房贷，然后又要解决孩子高水准的一个教育，所以说不得不亏了30%，把他的股票基金给卖掉，然后主角还不死心，后来他把他的商铺也割肉卖掉了，把钱借给他的朋友去搞民宿，他的想法是疫情过后可能会有一个报复式的一个消费，我一方面我也可以做这个民宿，享受美好生活，另外一方面呢，我也可以通过这个民宿来赚钱，但是疫情之后，民宿的生意远远不如他们想象的好，到最后民宿的现金流断了，这个钱收不回来，结果朋友也没得做。现在呢，这个女白领就非常的郁闷，他现在想退出创业圈，回归一个正常的生活，但是他一问的话才知道，那现在他的房子如果是降价50万的话，可能也不见得卖出去，所以说他就感慨人到中年不得不一切重来，精神非常的抑郁，然后也失眠，总觉得自己衰老的很快，每天去练瑜伽，花了不少钱去报这种所谓的心灵禅修班，那实际上这个女白领经历。 的事情了，就是典型的收割中产的几把镰刀，第一把呢就是房价，按照我们的统计，我们中国家庭总财富当中，房子大概占到70%，那其实在一线城市可能这个比例有可能会达到80%，你可以想一下，如果房价跌了10%的话，那你的个人财富就缩水了8%，那如果是跌了20%呢，跌了30%，跌了40%呢，尤其是在加杠杆的情况下，那前几年我们的经济是突飞猛进，经济特别好，所以说大家对未来的预期也比较乐观，那很多中产的应该说是叫压力和欲望共舞，资产跟债务齐飞，加了很多的杠杆，因为他们心里想未来理应如此，这个好日子会一直持续下去，但是呢，随着现在的经济压力不断的一个增大，这种高杠杆下的房价下跌，就会给这些中产的造成一个堪称是伤筋动骨的一个伤害，第二把镰刀呢，就是静心，甚至是失业，房价下跌，它损害的是家庭的资产负债表。 降薪跟失业呢，损害的是家庭的一个现金流量表，也就是说那你手里的现金可能入不敷出了，你要用大量的钱去还你的房贷，但是你的收入比之前下降了。第三把镰刀就是鲁莽投资，很多中产家庭呢，他是希望能有这种被动收入的，所以说很多人去投资这种公寓，投资商铺，投资股票基金，投资一些数字货币，甚至是p two p，反正总有一把镰刀适合你，每个人都希望把自己手里的东西用更高的价格去卖给下家，但是呢，通常是到最后就变成了那个出价最高的人。有一句话说的好，如果有一帮陌生人请你去吃烤羊，你到了现场之后你发现没有羊，那你就是那只羊。第四把镰刀呢，就是跨界的创业，比如说所谓的数字经济，新能源、共享经济、节能环保等等，那很多白领呢，它并不具备相应的投资知识，他只是觉得国家在大力的鼓励，但是不知道背后机关重重。同样，如果你投资一些民生项目，其实也。 这样，那我们在前几期也说过，有一些民生项目，比如说电商啊，或者说是餐饮啊，或者说是民宿啊，其实投资起来也是如履薄冰，在现在的情况下，失败的概率还是比较大的，最后一把镰刀呢，就是这种消费主义和焦虑税，有很多的中产家庭，他会有这种养老焦虑跟鸡娃焦虑，所以说你就要去交这种医疗跟教育方面的一个所谓的焦虑费，所以说在这种情况下呢，有很多的所谓的假活佛，灵修班，各种的野生的仁波切大行其道，他们专门收割的其实就是中产家庭，那为什么这种经济压力它只收割中产的，我们先看一下这个富裕阶层，富裕阶层它有比较好的一个安全垫，在这种经济压力之下，一般的话不至于说是伤筋动骨，并且在经济下行的时候，政府通常它会出台很多的一些财政或者说是货币政策来扶持经济，那央行把钱拿出来到商业银行，然后商业银行呢，会把很多的钱放给各种各样的一些企业。 富裕家庭的构成有很多是企业主，这些企业主的话，可以通过这个链条他获得一些收益，那作为低收入者呢，他们通常这个房地产的杠杆比较小，甚至是没有在经济压力下，当然他们的生活也会受很多的影响，但是呢，大不了说是工作难找一些，或者我找一个其他的地方去打工，我来养活自己。作为中产家庭来讲，其实我们的中产家庭有很多还是靠出卖劳动时间，出卖劳动力来赚钱的，他并没有生产资料，只不过是他的收入比这种所谓低收入者要高一些而已，他们在经济比较好的时候呢，财富会增长，但是呢，也相当于是站在井口上朝外面望了一眼，在经济不好的时候，就会被打回原形，成为一个被收割的对象。所以说，中产不易，且行且珍惜。

40岁就找不到工作，但是要到60岁，甚至到65岁才能拿退休金啊，期间这20几年到底怎么办，这是一个比较头疼的问题，因为我是一名程序员，我很早就预料到我有这么一天，所以其实相对来说我是准备的比较早的，而且因为我一直在大厂工作，所以其实积蓄也是有，也是有一定的积蓄，但是我现在也是觉得压力比较大，我不知道其他人是怎么打算的，我先跟大家分享一下我是怎么做的，其实我做了很多准备啊，就是你其实到这个年纪，其实找工作已经是比较难了，你要不就创业，要不就就躺平，嗯，然后我是怎么做的呢？首先我开发了好几个小程序，其实还有一些是网站型的，本来想着靠，大部分是财经方向的，本来想着靠着小程序躺平了啊，但是现在收入越来越差，最近小程序反正一个月就是几百块钱，上个。 这个甚至连100块钱都不到，我还整了一个民宿，还是北京的呢，这个民宿，呃，这个找几个截图给大家随便看一看啊。呃，这个民宿其实以前一年能挣个五六万，但是今年特别拉垮，今年一年感觉还挣了不到2万块钱，其实还不如往外租呢，但是因为我那个地方比较偏，所以其实租也不太好租，然后就是整了一点投资，本来巴菲特说这个50岁以前靠打工赚钱，50岁以后靠投资赚钱，但是我感觉在我们这边其实投资还是挺难的，反正我今年的话，这个基金是亏了一个点，然后自己玩量化的话是挣了不到一个点，截图就不给他看了，因为我视频发不出来，反正感觉还是挺难的。然后就是做自媒体的收入，首先是做视频计划，这个现在每月还是挺稳定的，每个月就稳定在1000块钱左右。这个只。 只是其中一个品台，还有一些其他的平台，但其他的平台收入比较少啊，就不给大家看了，然后就是做自媒体以后，有些机构会线下跟你找你合作，这个是我的接到一些广告的一些收入，这个收入不稳定嘛，我就随便找几个截图给大家看一下，这个收入不稳定，反正有的时候只有的时候六七千块钱，有的时候一两千块钱很不稳定啊，我就随便找两个图给大家给家看啊，这个绝对是真实的，那其实自媒体的收入还是可以的，就是除了以上的两个收入，其实有以前我还在抖店上卖自己的小程序，还有一些视频，然后好多年份，你像二月份的时候，一个月也是1万来块钱，但是差的年份反正也就是两一两千块，2000来块钱，嗯，反正是越那个是越来越越不好卖，反正我现在是已经改成是那个抖音专属会员，嗯，上个月反正是2000来块钱吧。 收入不高，而且很不稳定。 我就不给大家看了，然后就是打游戏挣点钱，嗯，我一般是在九点半到15点盯盘的时候，因为是量化嘛，纯自动，所以就是打游那个会打打游戏，这个一个月可能能收入接近1000块钱啊，这个钱有点难挣啊，因为它的产量太低了，但是他也能把你的一些闲闲余没用的时间给用起来，然后最稳定的就是房租收入了，这个房租收入大概我现在一个月大概是5700。 以上就是我这么些年努力呃，换来现在的结果，嗯，其实从收入来看，其实感觉自媒体还是不错的，之前我本来以为量化还是挺不错，但是从八月份以后，量化也一直在亏钱啊，现在已经是就是就是基本上没挣没赔吧，因为我开销也比较大，所以感觉现在这个压力也是有点大，特别是市场一调整就有点入不敷出了。嗯，我不知道其他人呃，到了这个年纪以后是怎么打算的，感觉还是压力很大，会不会？

他们两个世界最强的合伙人，他确实是一个伟大的投资家。塔里是34岁的时候才认识的巴菲特，我认为他对巴菲特最大的改变就是让巴菲特放弃了检烟地的投资理念，合理的价格买伟大的公司，无论是对伯克希尔，还是对巴菲特本人，这次具有决定性和转折性的一个重大改变。1971年，他说服了巴菲特买入喜斯糖果，当时他们是以喜斯糖果三倍金资产的价格买的这家公司，从此以后，这家公司就没有离开过巴菲特。天使大众仓给伯克希尔创造了源源不断的财富。如果没有查理对巴菲特的这个巨大的改变，巴菲特可能就没有这么富有，这是巴菲特亲自承认的事情。在这个过程中，我们学别人，要学他身上的什么东西。芒格说他最喜欢两个词，第一个专注，第二个沉着。这两个词儿祭祀他的人生哲。 学也是他的投资哲学。第二点是什么？巴菲特评价芒格的时候说这个人是一部学习机器，他在永不停歇的一直在不断的学习。在这本书里面，芒哥也提到了，一个成功的投资人，在你的脑子里面必须有多套思维模型，不能一招鲜吃遍前，似乎都是在发展变化的，永远保持一颗学习的心态，而且要多学科，交叉学科，不断的让自己的边界越来越宽，境界变得越来越高。第三点，他建议投资人要永远走大道，不要操小路，什么意思呢？给人感觉呢，你走近道，操小路可能更快的到达终点，但是在这个过程中往往会有豺狼虎豹各种不确定性，你走大道慢几十块。第四点呢，此前接受采访的时候公开说的，这个市场上蠢货实在太多了，你就等着别人犯错，他们犯的错误越大，犯错的次数越多，越容易从他们身上赚到。 钱。最后一点，芒哥认为一个人的成功不取决于他的才能和努力，而往往取决于他的人品和道德。看起来都是一些很朴素的道理，但是往往是一针见血的，美的，很聊法的。

你还没有自己的一个框架，你就是没办法持续的学习，或者你没有提升啊，我自己经过20多年的摸爬滚打，我发现适合我自己的就是一个自上而下的逻辑，而且我认为对绝大部分中国的个人投资者是适合的。 为什么我觉得自上而下的这个逻辑在中国这个市场上特别适合普通的个人投资者，你要简而言之只有一个因素，那就是中国的经济体制跟欧美的市场是不一样的，欧美的经济体制这个市场经济驱动的一个逻辑，它所有的经济要素的分配都是靠市场竞争去优化的。中国的经济体制它是以全民所有制经济为主体的经济体制，我们经常会看到五年规划、产业规划、战略规划一系列的规划，之所以会有这个规划，就是因为跟我们的经济体制完全匹配的，既然是有产业规划的，那其实它就是一个自上而下的一个逻辑，行业的发展方向以及公司的投资方向，他都是要看着产业政策去往前去推动的，这就是一个为什么要自上而下。 嗯。 难点是在于很多人即便看到了某个政策，他不知道这个政策意味着什么，这是最大的难点，他没有一个宏观视野，他不会抬头看天，他总是在埋头赶路，他不知道现在的环境、气候、格局已经发生变化了，但是对普通的个人投资者来说，最难的一个地方OK，你把顶层的方向性的东西，战略性的东西，宏观性的东西你把握清楚了，你就能看到一个康庄大道宏观的框架，它要落到产业政策上，产业政策一旦落下来，它就会对整个行业、产业的竞争格局、景气度、供需关系产生决定性的影响。你跟着指挥棒，你就知道哪些行业目前处于景气度上升的阶段，哪些行业供需格局很好，哪些行业雪后颇长，接着就落到中关层面的，中关的这个层面行业。 搞清楚了瓜熟蒂落，龙头公司就出来了自上而下的逻辑，最终的标的，它是一个瓜熟蒂落的一个过程，你就知道有些东西是昙花一现的，有些东西它是有持续性的。 嗯。 但是即便是你有一个自上而下的框架，你也必须对你身处的市场是有感知的，否则的话你也不知道怎么用自上而下的这个投资框架，比如我当时给大家分享的医疗储能、半导体，就这几个行业，在当时的那个市场环境里面，你用自上而下的这个逻辑框架去框的话，是非常清晰的。就以医疗为例，我们复盘一下，当时为什么要讲医疗第一个开，医疗行业在当时的那个市场处于一个什么样的一个市场位置，整体上泥沙俱下，跌了一年半了，那就是这个行业在市场上的当时的一个表现。OK，那你再接着看，我们去判断医药行业的时候，无法躲过的一个产业政策，就是集采，集采是影响了整个医疗板块的这个投资逻辑的，从第一轮的灵魂砍价砍了93%，到第七轮的砍价只砍了48%，那就是政策已经越来越温和了，这就是一个巨大的变量，但是这个变量是经过七轮的集采，对吧？ 很多普通投资者来说，他就是没有意识到永通的指挥棒已经转向了，这就是很简单的一个逻辑，以储能为例，我在讲储能的时候，永通的指挥棒他发生了一些典型的或者最新的变化，这个最新的变化就是各个主管部门开始力推储能，因为发现储能变成了中国碳中和这个进程中最大的一块短板。虽然说四场已经开始挖掘出这个热点了，但是我认为储能产业才刚刚开始，之前我们是更多的只是在搞集中式光伏，在搞大规模的国家级的风光电项目，而没有去更多地把注意力放在储能影响制约的短板上。回头来看，你前面发展得那么好，底量那么大，短板就会愈发的凸显，这个也是有一个认知差的，再比如半导体，当时讲半导体的时候，我们就会发现美国对我们的压制开始。 从点到面，这就是他的一个宏观背景的话，那我们就自然而然的就会引申出国产期待的进程要进一步加快，虽然说在这个过程中可能会比较痛苦，可能进程会受阻，但是这是一个不可逆的趋势。半导体这个产业的投资自上而下往下推的话，必须抓住的两个核心逻辑，第一个逻辑信息安全，当下的这个大的宏观环境无非是两个安全，能源安全和信息安全，半导体就是信息安全里面的重中之重，这就是皇冠上的明珠，他把你那个明珠摘掉了，你这个王冠都失去光泽了。第二个呢，就是内外因导致的国产替代的进程是不可逆的，要加快推进，但是这两个信息点对很多普通投资者来说，他是没有感知的，或者说他只看到了别人打压的很厉害，不断的有负面情绪的叠加。 他就是越来越悲观，只看到了不确定性，而没有看到确定性，这就是当时为什么要讲半导体的东西，这个市场总有机会跟着老涨，吃肉喝汤。

很多散户期待的注册制是什么？是不是涨跌停板要取消了？是不是可以七加零了？中国股票市场有两场重大的制度变革，第一个是股权分置改革，这个很多老股民都知道，股权分置改革呢，就是由于同股不同权，导致这个市场上定价是畸形的，同时呢，整个市场上流通股份很少，只有10%的流通，那其实这个市场是有毛病的。所以说A股市场上第一个重大的历史性的变革就是股权分制改革的成功，让中国股市从娘胎里面带着的bug被取消掉了，而全面的注册制的铺开，是中国股票市场上的第二次涅盘。第一个好处就是市场定价，它的价值必须通过市场发现，那就越来越趋于理性，越来越趋于合理，第二个好处是什么呢？无论是核准制、审批制，还是保荐人的这些制度呢？其中存在大量的权力寻租，像。 来被抓的审批皇帝注册制之后呢，权利寻租的这一块就不存在了，从制度本身来说，这是变革性的，是影响深远的。很多散户期待的注册制是什么？是不是涨跌停板要取消了？是不是可以七加零了？意见稿写得很清楚，想多了，前五日没有涨跌幅限制，第六日10%的涨跌幅限制，没有取消涨跌幅限制，那么T加零也就不会推出，这个是由于中国股市的发展阶段决定的，我们的投资者结构里面绝大多数是散户，如果把涨跌幅取消，实施七加零，监管机构担心这会助长市场的投机。另外一点，注册制实施之后，会有大批的退市股票哦，可炒垃圾的这个东西会越来越被市场所抛弃。另外呢，明显市场上的一些创投类概念股还会脉冲一下。

你现在这个年纪的，留给你的时间不多了，人千万不要一直摇摆，人千万不要一直摇摆，今年就是满30岁了嘛，然后现在处于一个职业的一个迷茫期，本科是个普通二本嘛，研究生是在在海外的一个个QS，但其实在国内没什么认可度嘛，因为在澳洲毕业之后在澳洲可能上了两年班，然后我的专业是那个财务和金融嘛，回国这三年，我前一年是做的产品经理，我们老板他那时候想在美国去买个壳嘛，然后我的主要精力就变成了去做一些合规的任务，所以我现在的抬头还比较唬人，但我自己其实是非常没有安全感的，因为这可能是老板信任，然后其实是刚好缺这个职位吧，可能随便谁都可以把我给换掉，你想的就是你把老板想得太幼稚了，首尔老板用一个人，他有他方方面面的考虑，现在既然老板在用你，你就努力把工作做好，你要相信对于一个老板来说，你有没有能力，你的能力有几何，他自己一直时刻都在判断当中，所以你不要妄自菲薄，当然你需要不停地努力，对吧，去学习，去努力地把任何一件事情去做好，因为我回国之后就一直跟着他在薪酬方面的。 这可能也谈的没有很愉快嘛，有一些朋友也给我建议说我如果想就是我自己也很想再进步，就在想我想再申请一个美国的MBA，然后我想的是我在申请的时候呢，我在工作的时候就边申请，我觉得我需要给自己一个比较明确的一个方向，不然我觉得我真的是就很没有安全感，当然也会去试水一下求职的市场嘛，然后我研究生是金融会计，第一份回国的工作是产品经理，然后又是偏互联网的，所以就特别杂，所以就让我自己觉得自己没有核心竞争力，对，首先特别祝贺你，为什么特别祝贺你呢？因为人有时候前进的方向和动力啊，就是来自于啊这种不安全感，说白了，你在你这个年纪，你你特别有安全感，觉得自己他妈特别牛，这反而又要出问题了，你这个年纪本身就是觉得自己没有安全感，好多技能其实一般，然后可替代性比较强，所以这种焦虑是你前进的动力啊，这句话说不说呢，你其实呃，自己品不出来也正常，这是我想说的第一第二呢，人的焦虑感一直都会有，所以人有时候这一辈子就是不能停歇，不停地在追求，那不就来自于焦虑感吗？但是你首先要明白一点，以你现在的经历和阅历。 其实你现在并不一定能准确地定好人生的方向，因为以经验和阅历还太少，你自己要判断你是不是跟对一个老板也很重要，为什么要一直跟着一个人呢？其实他在抵消你对前途的自己缺乏判断力，所以你跟着一个有结果的人，并且判断这个人一定能行，他一定会对你好，这个事情非常重要，这个我给很多人说过，这个建议就是为什么你要跟对一个人呢？因为你自己看不清楚道路的方向的有可能啊，这是这是我想说的第一点，你现在要不干了，要想去做另外一个事情，那我是觉着你现在这个年纪留给你的时间不多了，所以你需要迅速地锁定一个职业。人千万不要一直摇摆，人千万不要一直摇摆，你现在已经30岁了，你如果说我因为没有安全感，我又去上学去了，上读MBA没问题，但是你不要一直摇摆，你做任何的事情，其实有时候都是一个围城，它都是一个围城的，就是你说你做任何的事情，你就一定特别有安全感，你就觉得你在这个领域里面就一路坦途，顺风顺水，不一定，不一定是这样子，所以你的本科呢是车辆工程，研究生呢是这个财务分析。 你说你应不应该去一个电动汽车公司去做一个财务分析，你应不应该去这样，我觉得你或许可以考虑一下这个方向，就是二合一，比这个更强一点，比那个也更强1.2合一结合一个方向对，我觉得这是你比较容易在职场凸显你的竞争力的一个核心，有时候我们说在职场里面你就要比他要稍微强一点，在这方面比他稍微强一点，合一这个很重要，但是留给你的摇摆的时间可真的不多了，你要把这个事情搞清楚，所以我给你的建议就是二合一，想办法进一个新能源汽车公司。对于老板来说，其实很多事情呢，也是一个心理暗示，当老板看到一个简历，或者HR看到一个简历，说我们公司是一个新能源汽车公司，或者是一个传统汽车公司，对吧，他又是本科是做汽车的，研究生是学财务的，他现在应聘的是一个财务岗，那你说HR和老板会不会高看你一眼，会的，所以这个是你比较容易脱颖而出的其中一个原因。你的简历应该怎么写呢？你的简历应该是首先把这个问题大方向框定，然后同时把你在美国啊，干过什么事，然后有什么经验就要都梳理清楚，这种情况下呢，你有可能会找到一份比较正好match上的工作就正好。 美国要熟悉美国市场，然后呢，甚至这个公司有可能要上市，正好又是做汽车的，可能是传统汽车厂，也可能新能源汽车厂，你应聘的是一个财务岗，卖市场之后呢，你的起点可能会比其他人要更高一点，然后呢，你旋转这个方向一路走下去，做财务呢，并不是中局，不一定是中局的，你30岁怎么怎么能看清看清中局呢？你有可能干着干着就可能干成项目经理了，干着干着你可能就干成对吧CEO了，都有可能明白明白这李总给我这个方向是就是还挺清晰的，因为我之前就比较模糊嘛，我不知道你为什么有这么强的不安全感，但是我首先祝贺你，你有不安全感是前进的动力啊，但是你也不需要给自己有那么大的压力，你的背景已经非常好了，总体而言呢，我认为你在职场里面脱颖而出，你要把你的简历结合结合，把这个领域扩大一些啊，传统汽车公司，或者说一些什么互联网公司要造车的，把这个你的优势呢写在最上面对吧，就是人有时候总是说我怎么跑赢周围的人，其实就是一点点区别。

你想啊，假如现在你要为30年后养老开始做投资，那你是会选那种高风险一点的股票型基金呢？还是说风险低一点的，比如说债券，甚至是存定期呢？答案其实是更高风险的股票型基金。what？诶，你看是不是有点反直觉呢？有些人说我这是为了养老保命的钱啊，怎么能投到高风险的东西上去呢？当然是要存银行了，我一分钱都不能亏啊。刚刚问的这个问题啊，可能有点绝对，我想表达意思呢是如果你的投资周期越长，其实你是有更高的抗风险能力，假设你现在手里有一笔钱，你明年就要拿这笔钱去交学费，那你肯定不敢把这钱扔到股票里头，万一亏了怎么办，对吧？所以呢，你肯定存到那种更稳健的，哪怕收益低一点，但是，如果我们把这个时间线拉长到30年，这笔钱你现在投了，30年之后要拿出来养老，那我告诉你哈，时间可真的是一把杀猪刀，连风险都能给你慢慢磨平，这也是为什么哈，一旦股市大跌，那些保险公司的基金经理啊，眉头都不带皱的冲进去，反而很高兴的一波抄底，因为对他们来说，时间是足够长的，早晚能涨回来，你越早的为养老开始考虑储蓄，你的抗风险呢？ 能力就是越强的，我们知道啊，金融里边亘古不变的就是高风险高收益，换句话说，你越早开始就有更多的时间去实现那个高收益。所以说到为了养老到底应该投什么，怎么投，很重要的一个原则啊，就是随着时间的推移，你的资产配置会慢慢从增长型就过渡到稳健型，增长型呢，就是像股票啊，或者股票型基金这种风险高，收益也相对高一些的，稳健型就是像债券啊，或者甚至定期存款，就是低风险低收益型的，你在年轻的时候可以买一些高风险的，慢慢慢慢随着你年龄增大，整个的资产配置就会往低风险转移。这个不光是小林这么说哈，就不管你是自己投还是找机构投资者，他们的投资原则基本上都是这样。

你有没有想过，假设今天你就退休了，再也不用工作了，随时随地随随便便睡懒觉，跳广场舞，打牌等等等等，那你需要每个月多少钱才能安度余生呢？是1000块钱，2000块钱，5000块钱还是2万块钱呢？嗯，你退休之前为了养老投多少钱，和你退休之后能从养老金这拿多少钱，这中间的平衡就是养老归划。养老规划这个词哈，听着一点也不sexy，但是他确实对于我们每个人来讲都很重要，而且你越年轻它就越重要。首先啊，养老到底需要多少钱？很多人一听，那肯定心想，我哪知道对不对？市面上有很多简易的计算公式，比如说12倍年薪什么的，但大多数来讲都太泛，也没有考虑到每个人具体的需求。其实啊，算养老金它是有一套非常固定的模型可以去算，但是大多数人一看你时间跨度那么长，又是那么复杂的数，也懒得去算，所以咱今天就一起来算一算老了之后的养老状况，在不同城市啊，不同收入啊，到底都怎么样，你的养老金到底够不够花？还有很重要的一个问题就是如果你发现它不够花。 现在到底能做点什么来以备不时之需，你不用紧张啊，咱肯定不是拿笔在那一点点自己算，其实市面上有一些这种工具，比如说这个免费的叫汇丰会选下载链接我放在置顶评论了哈，你就把它点开之后，这有个叫养老规划的功能，点进来之后输入一些你基本的信息，它就能把你的这个养老未来经济状况给估算出来，就比如说我现在年龄是30岁啊，比如说退休呢，60岁退休有社保，计划养老城市，比如说我选上海吧，计划养老支出，比如说这我选6000块钱，后面呢，就是一些比较基本的普通医疗居住和护理的需求，然后月收入这诶，假设我现在一个月1万块钱哈，在上海1万块钱可能也差不多好，然后我点为我测算，诶，不错啊，他说我在90岁的时候将有243.65万元的资产，甚至还可以做财富的传承，说明社保哈，就能够支撑我一个比较基础的需求，当然这块我前提假设是社保还按现在的这一套来进行，不说我刚才说社保可能会存在那些问题啊，那我就想了，假设我年轻的时候努努力对吧，想让收入高一些呢。 那未来老年会怎么样呢？一个月一万五吧，重新测算，我去这一下就变成了90岁的时候，我将有1200多万的钱，才才200多万，现在是1200多万，所以你看，收入才是给养老最好的保障，赶紧去赚钱吧。那这是在上海哈，那我还挺好奇的，你说二线城市到底是怎么样的？就以我的家乡大连为例哈，大连支出相对上海可能少一些，比如说我一个月4000块钱，设月收也稍微少一点八千块钱，好嘞，发现养老金也还是够用的哈，这时候我在90岁的时候将有440多万，我要在大连一个月能赚15000，到底老了之后会是什么情况呢？哇，在90岁的时候，我将有1793.36万。那我刚才就是举了两个城市的例子哈，你也可以自己试一试自己那个城市到底怎么样。刚才算的这些呢，是在你生活的这些需求都比较基础的情况下，假设我之后想有一些高端的需求，比如说我想去个私立医院，我想住高端养老院，这时候情况会怎么样呢？我回到上海吧，医疗这我来一个高端医疗，这样每年的支出就从原来的4200块钱变成10万块钱。 你还是挺高的哈，我看看这时候会怎么样，为我测算，我会有450多万的资金缺口，我在60岁退休那年就有资金缺口了，养老金收入是20.22万元，生活支出14万，高端医疗有19万多，将近20万，换句话说呢，1万块钱的收入是不够支撑我这么高端的需求的，那假设哈，我老年还想享受一点怎么办呢？对吧？那我们刚才看哈，收入增加，养老金肯定会增加，比如说哈，我把收入调成15000，就发现其实在80岁之前哈，已经开始有资金的盈余了，到80岁之后开始有一些缺口，那当然你也可以选择不活到80岁之后哈，这样你的资金就很充足了。那如果收入不增加呢，其实我们还可以为养老去积极的做一些储蓄，假设我现在咬咬牙把我之前的积蓄都拿出来，来给养老做准备，比如说我现在有20万，这么看显然还是不够的，之后每年我还是得为养老去做一些储蓄，比如说每年我投一个月存5000块钱，一年6万，然后从现在开始呢，假设我投个20年试试吧，然后年化收益率这块呢，我假设呃，存银行，比如说3%，诶，这时候来看一下我的资金状况。 这看着就已经很不错了，到83岁之后才会有亏空，那如果说这个收益率我再稍微高一点，比如说我去买一些基金类的产品，它会怎么样呢？我们来试试啊，把这个调成5%，周期调成30年，再试一试，诶，就发现这时候你就完全可以支撑你稍微高端一点的老年需求了，大家也可以根据自己的情况，然后调一调，试一试哈。我在这里边还发现了一个挺有意思的点，就是他其实所有的假设你都可以调，这里边比如说你的预期寿命，他是假设的是90岁，有些人说我可能活不到90岁，对吧，我就活到80岁，那你就调到80岁，然后你再看看你到时候资金状况是怎么样的，类似这种养老工具呢，还是挺有意思的，你也可以在里边玩一玩，试一试，看看自己的老年经济状况到底怎么样，你要是发现哈有很大的亏空，那你现在就得开始做准备了。

你说啊，咱每个月都交社保，那你退休之后到底能拿多少退休金呢？有没有可能跟退休之前一样多？这个问题哈，我问了很多我做金融的朋友，而且都是人间那种的，但是他们也都一脸懵，诶，小林今天就来带大家一起估算一下哈，你的退休金到底有多少，然后呢，我们从专业一点的角度看看他到底收益率怎么样，要更重要的一点就是这些钱到底够不够你要了，来，咱们先来看看退休金哈，放心，这个不麻烦，就比如说哈，有一个老王，哎，这个老王呢，他拿的是省平均工资，我们假设是8000块钱，根据职工社保呢，每个人缴纳应该是8%，也就是说呢，他职工社保的养老金每个月要交640块钱，在这种情况下呢，如果老王啊，从毕业就开始上班，一直干满30年啊，然后他60岁的时候退休，这样他退休之后拿退休金大致就是他工作时候的一半，也就是4000块钱，那如果他没交30年那么长，假设他只交了15年，这种情况下呢，他退休之后拿到退休金就是他之前工资的1/4，也就是一个月2000块钱，当然每个人情况肯定都不一样了。 啊，这两个例子就是帮大家有一个基准，也就是说如果你平均工资交满30年可以拿一半，交满15年呢，可以拿1/4，具体的计算公式啊，你要想仔细算清楚，哎，他公式是这样的，总的来说啊，就是你的退休金和你缴纳的年限成正比，和你的工资正相关，诶，那有一些好吃懒做的小伙伴是不是就有了这样一个问题，那有没有可能我退休之后就不干活了，然后能和之前的工资拿的一样多呢？来，我们简单套一下公式哈，老王如果想和他退休之前一样拿8000块钱一个月，他只需要工作59年零两个月就可以，也就是说他从八个月开始打工交社保，哎，退休之后就能享受和退休之前一样的待遇，还不用工作是不是也不难开玩笑哈，当然数我们基本算出来了，那下一步我们要深入的思考，你说交社保它到底值不值？大家可能都听说哈，说交社保很划算，那到底有多划算呢？你别看社保哈，它叫社保，但他广义上其实也是一种投资，站在一个金融人的角度哈，我们就要算一个收益率，就叫internal rate of return，就是I。 只不过哈，我们算这种社保养老保险的这种投资，它有不一样的一个地方，就在于它多了一个变量啊，就是你的寿命，当然这里边还有一些其他假设，像什么利率啊，通货膨胀等等等等，我就简单做了一个比较合理的假设，诶，咱们直接看结果，基本上啊，你这社保不管之前交了15年还是30年，只要你退休之后能领个四五年，你就能回本了，意思就是说呢，你的收益就比拿去存银行要划算了。所以说啊，如果你只要有信心在退休之后还能坚挺个四五年，投社保这个事儿就是稳赚不赔，Yes，咱们再来看看其他情况哈，假设还是你交30年到60岁退休，当然我们不考虑各个省的不同政策，或者有一些特殊的补贴，那么如果你能领到65岁，你的收益率就是6.1%，如果能领到70岁，就百分之十点五八十岁11.8，你能领到100岁，你的收益率将达到十二点四百分之十二点四的年化收益，这是什么概念？那你就是妥妥的投资之神啊，所以你就加油往100岁活吧，那你说为什么社保能有如此之高的收益率，其实他最底层的。 合计你自己交了8%，你的公司就是企业这边还要交16%，所以呢，这也就造就了这些投资之神，看完收益率哈，哎，我们的思考还没完，那你说真的到你退休之后就能领到这么多钱嘛，诶，这就说到了社保啊，你必须要知道它的一个机制，叫做现收现付制，换句话说呢，就是现在交社保的这拨人是要养现在领社保的这拨人，那等现在这拨人退休了呢，就是之后交社保的人来养现在这拨人，其实这个机制呢，也是现在国家面临的非常严重的一个挑战，那我们国家面临的形式是什么样的呢？首先就是平均寿命的增长，对个体来讲，平均寿命增长肯定是个好事，但是对于养老金来说，那就很有可能面临着分着分着就越来越不够分，更重要的一点哈，就是人口老龄化，你看这个是2020年人口普查的数据，很明显的，你能看到哈，这个30多岁到60岁这一大坨，是人口最多的一部分，而这些人呢，正是现在工作的人，也就是说这部分人现在在交的社保，是用来养上面这些老年人的，而当这些人退休了之后，面临。 像是底下这些人交的社保，要来养这一大坨人，据估算哈，现在是差不多五六个工作人去养一个老人，而30年之后，很可能面临的就是一个工作的人要去养2.6个老人，所以你看，如果你现在是处于这一坨，是不是感觉到了压力山大？中国保险行业协会的报告还显示，在未来的五到十年内，中国养老金的缺口预计会有八到十万亿，而这个缺口呢，也会随着时间的推移而进一步的扩大。所以你看啊，曾媒通分析下来，社保确实是交了就是赚了，但是呢，额度有限，而且现在又面临着僧多肉少的局面，所以作为小林的高端观众啊，我们需要怎么做呢？没错，那就是要养老规划，哎，这就是我们下一部分的内容。

我认为炒股的人非常靠谱，点赞告诉你第一做人到位，因为追涨让他学会了勇敢，杀跌让他学会了果断，套牢使他们学会的谦卑，抄底提升了他们的魄力，基本上优秀的品质在他们身上都会有。第二呢就是做事非常的专注，因为他一门心思想赚钱，每天的时间精力都花在研究行情，市场，政治经济哲学等等，根本没有心思去做任何你认为不靠谱或者不放心的事。姐妹们，如果你身边有这样的男人，一定记得牢牢把他把握住，因为他们才是最优质的核心资产。当然最后一点值得注意，往往这些人也会比较灵活，如果跟你在一起的时候让他感觉非常的不舒服，有可能他会选择割肉止损。