@小Lin说 的抖音视频文章

Chat gtt，你们都让我聊，我这真的各种私信都快晕了，那咱就聊聊呗，这个聊天机器人哈，咱们得追溯到1950年，那时候啊，号称计算机科学之父，人工智能之父的艾伦图灵发表了一篇具有划时代意义的论文，提出了一个很有哲理的叫做模仿游戏，也就是说咱们大名鼎鼎的那个图灵测试，就是说当你在不面对面的时候，跟人家文字聊天，你能不能准确的判断出来对方是一个人还是个机器人，如果你要是很难分辨出来呢，那就一定程度上哈，可以说这个机器还是智能的，你看这图灵测试哈，是不是又简单又易懂又具体，而且还挺有意思的，所以呢，就吸引了很多计算机方面的科学家来向他发起冲击，不过最开始的时候都是一些非常简单的指令，他就是通过一些语言技巧，就是小聪明来尽量让你感觉到你好像是在跟一个人对话，就比如说1966年的时候啊，MIT实验室里就发明出来一个聊天机器人叫AA，这开发者就很聪明了，他给AA的设定是个心理治疗师，你看这种咨询师一般不都是少说话多倾听嘛，所以呢，他就可以问人家说。 就能什么想法，人家不拉不啦说一大通，然后他又问说你最近休息的怎么样，人家又不拉不啦说一大通，他少说就少错嘛，所以呢，就真的让人误以为他在倾听，然后跟你沟通，而其实他背后就是一些非常简单的if，什么什么带什么什么的代码，比如说他一看到说mother妈妈这个词的时候，他就会跟你说，跟我说说你的家庭，就类似这种的关键词哈，大概有200来个，然后到了30年之后的1995年，哈莱又出来了一个后辈叫Alice，他就进化的已经很强大了，虽然呢跟PT还没法比，但就很日常，那些对话他已经都可以应付了。不过本质上啊，不管是这个elia还是A，他的原理都是基于一个叫做pattern match，就是模式匹配，就比如说他听见你好，你就问人说吃了吗？他听见妈妈，他就说跟我说你的家庭，类似这种，其实啊，即使是在现在一些购物网站啊，银行什么的机器人，他基于的还是这种pat matching的模式，就比如说你跟他聊天，你一说到退货，他就啪给你发个退货流程，或者你一说ATM，他就啪给你发个附近ATM的地图，这种匹配模式他虽然称不上是非常的智能，但确确实实。 减少了很多那种大量人力机械性的重复回答，但咱就从智能的角度讲哈，你说这种限定规则的机器人，就算你的规则写的再复杂，预设再多，也不可能穷尽所有的答案，它更不可能去创造新的答案，所以呢，你要真的想通过那个图灵测试，想要变成真正的智能，单凭这种模式匹配哈，是不可能实现的。于是啊，就出现了语言学习里边一个新的流派，这个呢，也是人工智能里边非常重要的一部分，就是机器学习，顾名思义哈，它的基本理念呢，就是让机器去学习，就是说我不给你人为规定一些规则和回答了，就给你一大堆现成的例子，让你自己去学习找规律。基于这个理念啊，就像2001年就有了一个叫做smarter child的更聪明小孩，这么个机器人就火出圈了，他为什么火呢？首先啊，他用了一些机器学习里边当时比较先进的模型来让聊天变得更自然，而且啊，2000年那会儿不是兴起了一大批聊天软件嘛，什么AOL Windows、雅那个smart child就把这些平台横扫了一遍，就让全世界好几亿人都可以跟他对话，不管你问他什么。 你甭管他答的怎么样，总能跟你聊这两句，可以算是GT的大前辈，你说这么好玩的东西，那立马就风靡全球，吸引了超过3000万的用户跟他对话聊天，他每天啊，光接收的信息就要超过10亿条，被各种人聊骚。直到2007年的时候啊，他被一家巨头公司给收购了，你猜是谁？就是微软，你可以看出来，微软在那么早的时候就已经开始觊觎这个领域了，哇，这个更聪明小孩呢，虽然已经很能聊了，但是离通过图灵测试还有很长的距离，就你跟他聊两句就知道那就是个机器。好，咱们继续进步哈，到了2010年的时候，机器学习里边的一个领域啊，开始闪光了，叫做人工神经网络artificial neural network，你看啊，我们人的大脑其实是靠超过100亿个神经元通过网状链接来判断和传递信息的，虽然这每个神经元都很简单，但是他们组合起来就可以判断非常复杂的信息。所以这个人工神经网络哈，其实就是想模拟人脑的这种形式输入信息。 呢，就会经过若干个隐藏神经节点的判断，就跟神经元似的，然后给你输出，结果人们就发现哈，这个模式真的特别适合解决，就是人们一看就知道，就凭直觉那种事，就比如说你一看到一张脸，你就能迅速知道他是谁，但是刘强东出我这张脸吗？会远吗？我根本不知道她漂不漂亮，你想之前要是让电脑判断出这个人是谁，那简直太难了，但是你用这个神经网络哈，机器学习就能慢慢摸索出规律，现在啊，它的应用已经非常广了，不光是人脸识别，像声音识别，自动驾驶，包括前几年下围棋打开柯洁那个AlphaGo，都是用这招练出来。 所以说啊，这个神经网络在刚才我们说那些领域都可以大展宏图，但回到文字领域呢，它发展就不太顺，为什么呢？因为这个机器学习哈，它一般都是用一种叫做循环神经网络，就是RNN来处理，文字的问题呢，就是它没法同时进行大量的学习，而且你这句子也不能太长，要不然你学到后面的时候前面都忘了。直到2017年的时候，谷歌出了一篇论文，提出来了一个新的学习框架，叫做transformer，具体的机制就比较复杂了哈，那肯定也不是小林能搞明白的，但结果呢，就是他可以让机器同时学习大量的文字，就比如原来那些字你得挨个学，就跟电路串联似的，现在呢，你可以同时学，就跟并联似的，这样一下，那训练的速度啊，效率不就大大提高了吗？有了这个transformer哈，机器在文字学习方面那就像打通了人督二脉，现在很多自然语言处理模型其实都是建立在它的基础架构之上的。好，你看啊，现在技术方面已经有非常强的突破，万事俱备，那不就差人和钱了吗？是时候是趁GDP登场，就在2015年哈，包括马斯克。 彼德蒂尔在那几个大佬一起注资了10亿美金，成立了一家非盈利组织叫open AI，也就是gpt的母公司来进行AI方面的研究，你看他非盈利嘛，就是说我不是为了赚钱，我纯粹是为了推动这项技术的发展，所以呢，他的研究成果包括专利都是对外公开的，你看这个投资人里哈，咱们是不是听到了大家都非常熟悉的马斯克，实际上呢，他逐渐发现啊，他的特斯拉在AI方面也需要大量的投入研究，搞自动驾驶什么的，所以呢，就为了避免特斯拉跟open AI这两家公司的利益冲突，他呢，就在2018年，也就是open AI成立的第三年，退出了董事会，就白白不玩了，所以现在这个open AI啊，其实跟马斯克已经关系不大了，而open AI这些大牛们哈也确实很厉害，2017年谷歌不是推出了那个transformer，他们就立马在这个基础上哈研究学习，一八年发表了一篇论文，介绍了一个新的语言学习模型，叫做generate pre train transformer就是gpt之前的语言学习模型，它基本都是需要人去监督，或者人为给他设定一些标签，但这个gpt就基本不怎么需要。 到了你就把一堆数据放进去，他就E夸一顿，学就给学明白了，大概就这个意思哈，Openi呢，就在2018年6月推出了第一代gpt，接着在2019年11月啊，又增加了训练的数据量，推出了gpt。二就这种机器学习吧，它其实主要就拼两件事儿，一个呢是模型，一个是参数量。模型就是这个决定了机器怎么学嘛，同样的数据我进去我学的比谁都快，比谁都好，那你就厉害。而参数量呢，它其实就需要大量的计算，所以说白了就是要砸钱，就算是模型再好，他也得靠砸钱去训练和验证，这两者啊，缺一不可。open AI团队对我这个模型是很有信心啊，那下一步不就缺钱了吗？而你每进步一点，都可能需要一个数上升一个数量级的数据去支撑，那这些都是需要真金白银去支持的，你就比如说Google那个deep mind，就是研究出来AlphaGo的那个公司，它每年开销就5亿美，最开始这边我们不说投了10亿美元嘛，那根本不够，注意这时候是个非盈利织马退出了大。 前10亿美元情怀不够了，我上哪再找那么多情怀去是吧？所以呢，迫于资金压力哈，Openi就在2019年从非盈利组织转型了，但是它没有直接变成一个盈利组织，还是得要点情怀哈，而是变成了一个呢，叫做收益封顶的盈利组织，它什么意思呢？就是说任何投资人呢，投资回报都不能超过100倍，超过100倍的部分呢，投资人就拿不到回报了，就都归openi自己了。但是我就好奇哈，你说我要是投资回报快到100倍了，我就撤出来，然后重新投，那不又能拿100倍了吗？反正不管怎么说吧，Open AI变成了一家盈利组织，也就是说你投资他啊，是可以拿到回报了，诶，这时候啊，微软就立刻冲了过来，注资10亿美元，Open AI呢，得到了超能力和力，就准备开始大力出奇，之前那个一代的时候有1.2亿个，到了GT是15亿个，而这半年之后又推出了GT3，直接上升了100倍，变成了1750亿个，效果呢，果然就真的非常好，已经有那么点，现在这个gpt的意思就你问。 点什么他都能给你答出来，当时在业内哈就已经掀起了一波轰动，不过这个纯机器训练出来的GPT3哈，他有个问题，就是他有的时候打的很好，有的时候就差那么点意思，而且问题就在于你不管再怎么加大参数量，他的提升和改善都非常有限，这个呢就因为他在训练的时候没有一个非趁的反馈机制，就是没有人告诉他你达成什么样是对的，打成什么样是不好的，你看看我要是训练下棋，那我就想赢，对吧，赢了就是好的，那我就训练让自己赢，但是你说聊天，那就很难判断了，我怎么知道我聊的是好的还是不好的，我就只能在那干学。所以为了解决这个问题哈，Openi就在训练的时候加入了一个人工反馈的机制，就是你跟我聊天，我告诉你，你聊的是好还是不好，专业术语呢，就叫人工反馈的强化学习，所以你用GT的时候，你就感觉他有时候特贫特能说，其实这都是因为训练他的人就喜欢他怎么说，要是训练他的人是个特别幽默的人，那估计gpt就整天给你讲段子了，反正啊，就是加入了这个人工反馈的强化学习之后呢，他不管是训练的效率还是效果都得到了大大的提升，在202年3月就推。 推出了gpt3.5之后呢，又对对话进行了优化，在2022年11月就推出了诶chat gpt，它其实就是一个非常极其简单粗糙的聊天界面，但是你问他什么，人家都能给你巴拉叭回答一通，感觉说的还很有道理，当然这里边会有一些问题啊，这个我们之后再说，但你就粗略的一看哈，他真的是什么都能聊，而且语言表达上真的就说的跟那么回事似的，哎，你说有没有这种可能哈，就open他是个骗子公司，就每天雇了几万个人，就在那每天打字回你开玩笑的哈，我可能是骗子公司看多了，反正啊，他就确确实实已经颠覆了大多数人，包括我在内对聊天机器人的认知，所以在短短的两个月内，Check gpt的月活就突破了1亿人，扩张速度肯定是史上最快，各种数据怎么吹都不为过，不过说实话啊，就拆gpt它这么强的颠覆性，它产品本身给人们带来那个震撼，已经远远超过那些数据了，直到现在哈，我看他回答问题的时候就关键他不是那个一口气就全给你出来，是真就那么一点一点吭哧吭哧就跟个人在那跟你说话。 我经常还真起一身鸡皮疙瘩，不过我估计啊，就一年之后，大家再看这种应该也就见怪不怪了。

1975年百事出了一个损招，叫做百事挑战。这是个什么呢？就是说他找了一帮人，然后让他们蒙着眼睛喝这两种可乐，然后问哪个好喝，结果令大家大跌眼镜啊，绝大多数的人都选了百事可乐，那百事一看，还不赶紧抓紧时间造文章，这销量也是一路猛涨。1979年百事可乐市场占有率终于第一次超过了老大哥可口可乐，领先1.4%。更要命的可口可乐自乱阵脚，一看这么个架势，自己也急了，他发现这个百事可乐比可口可乐要微甜一点，就自己也把自己持续了将近百年的配方给调甜了一点，想去迎合大众的口味，这大众不光不买账，反而激起了民愤，就有很多人开始上街去游行，抵抗可口可乐新配方。这个事儿，甚至把这新的可口可乐倒到下水道里表示抗议，可口可乐总部的电话也是每天都被打爆，有很多消费者就跟自己失去了孩子一样痛心，这都是我们从小到大那么美好的回忆。 一你们把配方换了，你们把我们的信仰都弄没有了。甚至啊，就有一些连可乐都不喝的爱国者也开始出来抗议，就是这是我们的传统，就算我不喝，你也不准改，可口可乐改配方惨遭滑铁卢其实啊，后来大家也慢慢的意识到了一些结论，就是一般在盲测的时候，大家都会偏好那种更甜一点，更刺激一点的东西，但是你喜欢喝第一口，不代表你喜欢一整瓶。对，不管怎么样，百事可乐这么一个损招，第一次实现了比分反超3 : 2，可口可乐很快就意识到自己这次给搞砸了，大众那么个反应再迟钝也是意识到了，所以三个月之后立马悬崖勒马，换回了自己的老配方。万万没想到的是，这么折腾了一通之后，这可口可乐一上架，反而被大家疯狂的抢购，你说一样的配方，一样的味道，一样的快乐，那销量就蹭蹭蹭不一样的往上涨，你说这消费者心里也是挺奇怪的，可能真的是失去了才懂得珍惜，所以可口可乐又重新做回了他可乐一哥的宝座，成功的扳回了一程。 所以你看啊，蒙上眼睛大家喜欢喝百事，睁开眼睛就喜欢喝可乐了，是不是正好又说明了可口可乐它具有巨大的品牌价值，这也更坚定了他们往后要走传统经典家庭这种国民饮料的大众路线。这其实也是巴菲特巴老爷子一直钟爱可口可乐的原因，他从八几年买了可口可乐就一直持有，从来就没卖过，现在是他资产组合里排名第三的股票，不管好像是因为他自己爱喝，更主要的还是看中了它品牌价值，甭管你是百事挑战，千事挑战，万事挑战，我都选可口可乐，可口可乐你可以把它叫可乐，那百事可乐你只能简称百事，是不是这个品牌价值拿捏的稳稳，所以可口可乐这边就接着走它的品牌价值这个路线，我也不用请什么大明星，我就是要给人们塑造那种快乐舒适家庭的这种感觉就OK了。比如说你看他的合作企业，像是麦当劳啊，AMC啊，都是那种合家一起快乐，一起看电影，一起吃汉堡的这种欢聚时刻。不过话说回来啊，为了巩固他这个深入人心的传统形象，这广告肯定也是没。 少花可口可乐应该是现在世界上最能打广告的公司之一，每年的广告之初就有40亿美金。当然在这么一顿品牌价值的塑造下，可口可乐在可乐一哥的位置上就再也没有动摇过，甚至哈，还培养出来了他的2D，就是dead coke，减肥可乐就是不肥宅你也可以很快乐。而百事呢，只能屈居第三，所以可口可乐在品牌这成功的再进一城，4 : 3，但是你以为这就完了吗？可口可乐在可乐这个战场上算是守住了，百事就想了，饮料这儿我干不过你，但我可以农村包围城市，在其他领域实现全面发展。其实啊，早在1965年百事就跟乐视合并成了叫百事集团，然后开始拓宽其他商业领域的发展，之后，百事还一度持有我家，肯德基，必胜客，Taco这种连锁性质的快餐店。现在很多家喻户晓的零食品牌其实都是百事集团旗下，2020年，它所有的营业收入里边，零食占了55%，真的是全面开花。事实上，如果我们看2020。 年这两个公司的全年营收，可口可乐这边有330亿美元，而百事这边达到了700多亿美金，整整是可口可乐的两倍有余。但是可口可乐品牌这边是狂甩百事可乐，连续20多年一直都是全球最有价值的品牌之一。截至2021年6月15日，可口可乐的市值有2480亿美金，而百事可乐有2050亿美金，可以算是旗鼓相当，不分伯仲。经过了长达半个世纪的惨烈角逐，可口可乐变成了可乐界的一座珠穆朗玛，而百事发展成了零食界的一片草原。这两个公司的世纪大战仍在继续，持续了百年的世界商业营销战，不可乐的死忠就笑什么？

你想啊，假如现在你要为30年后养老开始做投资，那你是会选那种高风险一点的股票型基金呢？还是说风险低一点的，比如说债券，甚至是存定期呢？答案其实是更高风险的股票型基金。what？诶，你看是不是有点反直觉呢？有些人说我这是为了养老保命的钱啊，怎么能投到高风险的东西上去呢？当然是要存银行了，我一分钱都不能亏啊。刚刚问的这个问题啊，可能有点绝对，我想表达意思呢是如果你的投资周期越长，其实你是有更高的抗风险能力，假设你现在手里有一笔钱，你明年就要拿这笔钱去交学费，那你肯定不敢把这钱扔到股票里头，万一亏了怎么办，对吧？所以呢，你肯定存到那种更稳健的，哪怕收益低一点，但是，如果我们把这个时间线拉长到30年，这笔钱你现在投了，30年之后要拿出来养老，那我告诉你哈，时间可真的是一把杀猪刀，连风险都能给你慢慢磨平，这也是为什么哈，一旦股市大跌，那些保险公司的基金经理啊，眉头都不带皱的冲进去，反而很高兴的一波抄底，因为对他们来说，时间是足够长的，早晚能涨回来，你越早的为养老开始考虑储蓄，你的抗风险呢？ 能力就是越强的，我们知道啊，金融里边亘古不变的就是高风险高收益，换句话说，你越早开始就有更多的时间去实现那个高收益。所以说到为了养老到底应该投什么，怎么投，很重要的一个原则啊，就是随着时间的推移，你的资产配置会慢慢从增长型就过渡到稳健型，增长型呢，就是像股票啊，或者股票型基金这种风险高，收益也相对高一些的，稳健型就是像债券啊，或者甚至定期存款，就是低风险低收益型的，你在年轻的时候可以买一些高风险的，慢慢慢慢随着你年龄增大，整个的资产配置就会往低风险转移。这个不光是小林这么说哈，就不管你是自己投还是找机构投资者，他们的投资原则基本上都是这样。

你有没有想过，假设今天你就退休了，再也不用工作了，随时随地随随便便睡懒觉，跳广场舞，打牌等等等等，那你需要每个月多少钱才能安度余生呢？是1000块钱，2000块钱，5000块钱还是2万块钱呢？嗯，你退休之前为了养老投多少钱，和你退休之后能从养老金这拿多少钱，这中间的平衡就是养老归划。养老规划这个词哈，听着一点也不sexy，但是他确实对于我们每个人来讲都很重要，而且你越年轻它就越重要。首先啊，养老到底需要多少钱？很多人一听，那肯定心想，我哪知道对不对？市面上有很多简易的计算公式，比如说12倍年薪什么的，但大多数来讲都太泛，也没有考虑到每个人具体的需求。其实啊，算养老金它是有一套非常固定的模型可以去算，但是大多数人一看你时间跨度那么长，又是那么复杂的数，也懒得去算，所以咱今天就一起来算一算老了之后的养老状况，在不同城市啊，不同收入啊，到底都怎么样，你的养老金到底够不够花？还有很重要的一个问题就是如果你发现它不够花。 现在到底能做点什么来以备不时之需，你不用紧张啊，咱肯定不是拿笔在那一点点自己算，其实市面上有一些这种工具，比如说这个免费的叫汇丰会选下载链接我放在置顶评论了哈，你就把它点开之后，这有个叫养老规划的功能，点进来之后输入一些你基本的信息，它就能把你的这个养老未来经济状况给估算出来，就比如说我现在年龄是30岁啊，比如说退休呢，60岁退休有社保，计划养老城市，比如说我选上海吧，计划养老支出，比如说这我选6000块钱，后面呢，就是一些比较基本的普通医疗居住和护理的需求，然后月收入这诶，假设我现在一个月1万块钱哈，在上海1万块钱可能也差不多好，然后我点为我测算，诶，不错啊，他说我在90岁的时候将有243.65万元的资产，甚至还可以做财富的传承，说明社保哈，就能够支撑我一个比较基础的需求，当然这块我前提假设是社保还按现在的这一套来进行，不说我刚才说社保可能会存在那些问题啊，那我就想了，假设我年轻的时候努努力对吧，想让收入高一些呢。 那未来老年会怎么样呢？一个月一万五吧，重新测算，我去这一下就变成了90岁的时候，我将有1200多万的钱，才才200多万，现在是1200多万，所以你看，收入才是给养老最好的保障，赶紧去赚钱吧。那这是在上海哈，那我还挺好奇的，你说二线城市到底是怎么样的？就以我的家乡大连为例哈，大连支出相对上海可能少一些，比如说我一个月4000块钱，设月收也稍微少一点八千块钱，好嘞，发现养老金也还是够用的哈，这时候我在90岁的时候将有440多万，我要在大连一个月能赚15000，到底老了之后会是什么情况呢？哇，在90岁的时候，我将有1793.36万。那我刚才就是举了两个城市的例子哈，你也可以自己试一试自己那个城市到底怎么样。刚才算的这些呢，是在你生活的这些需求都比较基础的情况下，假设我之后想有一些高端的需求，比如说我想去个私立医院，我想住高端养老院，这时候情况会怎么样呢？我回到上海吧，医疗这我来一个高端医疗，这样每年的支出就从原来的4200块钱变成10万块钱。 你还是挺高的哈，我看看这时候会怎么样，为我测算，我会有450多万的资金缺口，我在60岁退休那年就有资金缺口了，养老金收入是20.22万元，生活支出14万，高端医疗有19万多，将近20万，换句话说呢，1万块钱的收入是不够支撑我这么高端的需求的，那假设哈，我老年还想享受一点怎么办呢？对吧？那我们刚才看哈，收入增加，养老金肯定会增加，比如说哈，我把收入调成15000，就发现其实在80岁之前哈，已经开始有资金的盈余了，到80岁之后开始有一些缺口，那当然你也可以选择不活到80岁之后哈，这样你的资金就很充足了。那如果收入不增加呢，其实我们还可以为养老去积极的做一些储蓄，假设我现在咬咬牙把我之前的积蓄都拿出来，来给养老做准备，比如说我现在有20万，这么看显然还是不够的，之后每年我还是得为养老去做一些储蓄，比如说每年我投一个月存5000块钱，一年6万，然后从现在开始呢，假设我投个20年试试吧，然后年化收益率这块呢，我假设呃，存银行，比如说3%，诶，这时候来看一下我的资金状况。 这看着就已经很不错了，到83岁之后才会有亏空，那如果说这个收益率我再稍微高一点，比如说我去买一些基金类的产品，它会怎么样呢？我们来试试啊，把这个调成5%，周期调成30年，再试一试，诶，就发现这时候你就完全可以支撑你稍微高端一点的老年需求了，大家也可以根据自己的情况，然后调一调，试一试哈。我在这里边还发现了一个挺有意思的点，就是他其实所有的假设你都可以调，这里边比如说你的预期寿命，他是假设的是90岁，有些人说我可能活不到90岁，对吧，我就活到80岁，那你就调到80岁，然后你再看看你到时候资金状况是怎么样的，类似这种养老工具呢，还是挺有意思的，你也可以在里边玩一玩，试一试，看看自己的老年经济状况到底怎么样，你要是发现哈有很大的亏空，那你现在就得开始做准备了。

你说啊，咱每个月都交社保，那你退休之后到底能拿多少退休金呢？有没有可能跟退休之前一样多？这个问题哈，我问了很多我做金融的朋友，而且都是人间那种的，但是他们也都一脸懵，诶，小林今天就来带大家一起估算一下哈，你的退休金到底有多少，然后呢，我们从专业一点的角度看看他到底收益率怎么样，要更重要的一点就是这些钱到底够不够你要了，来，咱们先来看看退休金哈，放心，这个不麻烦，就比如说哈，有一个老王，哎，这个老王呢，他拿的是省平均工资，我们假设是8000块钱，根据职工社保呢，每个人缴纳应该是8%，也就是说呢，他职工社保的养老金每个月要交640块钱，在这种情况下呢，如果老王啊，从毕业就开始上班，一直干满30年啊，然后他60岁的时候退休，这样他退休之后拿退休金大致就是他工作时候的一半，也就是4000块钱，那如果他没交30年那么长，假设他只交了15年，这种情况下呢，他退休之后拿到退休金就是他之前工资的1/4，也就是一个月2000块钱，当然每个人情况肯定都不一样了。 啊，这两个例子就是帮大家有一个基准，也就是说如果你平均工资交满30年可以拿一半，交满15年呢，可以拿1/4，具体的计算公式啊，你要想仔细算清楚，哎，他公式是这样的，总的来说啊，就是你的退休金和你缴纳的年限成正比，和你的工资正相关，诶，那有一些好吃懒做的小伙伴是不是就有了这样一个问题，那有没有可能我退休之后就不干活了，然后能和之前的工资拿的一样多呢？来，我们简单套一下公式哈，老王如果想和他退休之前一样拿8000块钱一个月，他只需要工作59年零两个月就可以，也就是说他从八个月开始打工交社保，哎，退休之后就能享受和退休之前一样的待遇，还不用工作是不是也不难开玩笑哈，当然数我们基本算出来了，那下一步我们要深入的思考，你说交社保它到底值不值？大家可能都听说哈，说交社保很划算，那到底有多划算呢？你别看社保哈，它叫社保，但他广义上其实也是一种投资，站在一个金融人的角度哈，我们就要算一个收益率，就叫internal rate of return，就是I。 只不过哈，我们算这种社保养老保险的这种投资，它有不一样的一个地方，就在于它多了一个变量啊，就是你的寿命，当然这里边还有一些其他假设，像什么利率啊，通货膨胀等等等等，我就简单做了一个比较合理的假设，诶，咱们直接看结果，基本上啊，你这社保不管之前交了15年还是30年，只要你退休之后能领个四五年，你就能回本了，意思就是说呢，你的收益就比拿去存银行要划算了。所以说啊，如果你只要有信心在退休之后还能坚挺个四五年，投社保这个事儿就是稳赚不赔，Yes，咱们再来看看其他情况哈，假设还是你交30年到60岁退休，当然我们不考虑各个省的不同政策，或者有一些特殊的补贴，那么如果你能领到65岁，你的收益率就是6.1%，如果能领到70岁，就百分之十点五八十岁11.8，你能领到100岁，你的收益率将达到十二点四百分之十二点四的年化收益，这是什么概念？那你就是妥妥的投资之神啊，所以你就加油往100岁活吧，那你说为什么社保能有如此之高的收益率，其实他最底层的。 合计你自己交了8%，你的公司就是企业这边还要交16%，所以呢，这也就造就了这些投资之神，看完收益率哈，哎，我们的思考还没完，那你说真的到你退休之后就能领到这么多钱嘛，诶，这就说到了社保啊，你必须要知道它的一个机制，叫做现收现付制，换句话说呢，就是现在交社保的这拨人是要养现在领社保的这拨人，那等现在这拨人退休了呢，就是之后交社保的人来养现在这拨人，其实这个机制呢，也是现在国家面临的非常严重的一个挑战，那我们国家面临的形式是什么样的呢？首先就是平均寿命的增长，对个体来讲，平均寿命增长肯定是个好事，但是对于养老金来说，那就很有可能面临着分着分着就越来越不够分，更重要的一点哈，就是人口老龄化，你看这个是2020年人口普查的数据，很明显的，你能看到哈，这个30多岁到60岁这一大坨，是人口最多的一部分，而这些人呢，正是现在工作的人，也就是说这部分人现在在交的社保，是用来养上面这些老年人的，而当这些人退休了之后，面临。 像是底下这些人交的社保，要来养这一大坨人，据估算哈，现在是差不多五六个工作人去养一个老人，而30年之后，很可能面临的就是一个工作的人要去养2.6个老人，所以你看，如果你现在是处于这一坨，是不是感觉到了压力山大？中国保险行业协会的报告还显示，在未来的五到十年内，中国养老金的缺口预计会有八到十万亿，而这个缺口呢，也会随着时间的推移而进一步的扩大。所以你看啊，曾媒通分析下来，社保确实是交了就是赚了，但是呢，额度有限，而且现在又面临着僧多肉少的局面，所以作为小林的高端观众啊，我们需要怎么做呢？没错，那就是要养老规划，哎，这就是我们下一部分的内容。

买房和租房到底哪个更划算？应该怎么选呢？有人就说了，我要租房的钱都交出去，那不就打水漂了吗？买房虽然贵，但最后好歹我拥有一套房呀，那肯定得买房了哇。那有人又说了，你说一线城市房价这么高，用脚趾头想的都是租房更划算，当然租房了耶，那到底哪个更划算呢？今天哈，咱们就从纯经济学的角度来比一比。这事儿呢，其实不是很复杂，就稍微有点麻烦，不过我带着你是麻烦，我不麻烦你，你就听听哈。首先啊，大家注意，咱们讨论的是在你有条件买房的情况下，买房和租房哪个更划算？你要是连首付还没攒够呢，那你也甭想了，对吧？就直接租就得了。那假设我已经有实力买房了，那我应该怎么选呢？其实呢，就是两种情况，就买房和租房，25年之后你的回报，情况一就是买房，对吧，那25年之后还清贷款，你拥有什么呢？啊，一套房啊，很爽，情况二呢，就是租房，那每个月你这租金是交出去了，但是呢，和上面情况一买房相比，你会。 是省下来一笔不小的首付，月供，还有税，刨去你交的那个租金，剩下来的钱呢，你都可以拿去投资，那25年之后，你就会拥有一个投资组合。其实咱们就来比一比，25年后，到底是这套房更值钱呢，还是这个投资组合更值钱？假设我在北京找了个200万的房子，对比着差不多一个月租金是4000，那我计算25年之后呢，这个房子将价值469万，投资组合呢，将价值642万，也就是说25年之后我租房哈以买房赚了一百七十三万五瓦杆。这些计算肯定有一堆假设在里头，而这里头最重要的两个假设呢，就是房价的上涨率和投资组合的回报率。房价上涨这边呢，我用的是过去三年北京平均的涨幅3.47%，而投组合这呢，我假设它是5%，但如果这个投资组合达不到5%，只有3.5%呢？那25年之后，你这个投资组合的价值就是485万，这个租房和买房其实就差不多了，那如果房价能涨得多一些，假设每年能涨到5%呢？那25年之后啊，这个房子就将价值677万，这么一算呢，就买房更划算了。 所以你看到没有哈，如果我们从投资回报的角度来看，真正决定买房还是租房更划算的是你个人预期房价的涨幅和你投资收益的回报率这两个的对比。假设预期未来房价还能以5%的速度上涨，那从经济角度，你这么一算就买房更划算了，如果房价上升的速率放缓，那你就把买房子一部分钱用来付房租，剩下的钱呢用来投资，这样呢反而是个收益更高的选择。当然啊，在现实生活中，买房可能会有很多额外的收益，比如说你很有家的感觉啊，装修很自由，或者是社会地位的象征，或者是你娶媳妇的条件等等等等，那这些呢，都是投资组合，没有办法带给你。当然租房也有它的优势，最大优势就是它灵活，对吧？想换就换，你想去哪个城市就去哪个城市，你想换个工作诶就换个房子，那这些好处呢，就非常的因人而异了，所以如果是你在现在的城市，你会选择买房还是租房呢。

你说啊，以你现在的工资，到底能负担得起多少钱的房子呢？今天小林就带你算一算，假设我想买个200万的房子，这时候呢，你需要三部分钱，第一部分呢，就是首付，假设比例是40%，那就80万哈，这没什么可说的，然后贷款120万，如果你贷25年期，这时候每个月还款额要6636块钱，比如说你月收入1万，那可不是说你每个月省吃俭用还房贷就OK了的，因为商业银行要保证你有足够的还款能力，所以你的房贷不能超过月收入的40%，换句话说，你家庭总共的收入要超过16590，才能贷款买这200万的房子。当然我们现在说的都是一些商用贷款啊，最保守的情况，如果我们用公积金贷款，或者你拿公积金去还房贷，根据我们上一节的测算呢，整体压力会小不少啊对了，我用的这个工具呢，叫汇丰会选，就可以计算各种买房相关的费率啊，贷款啊等等，大家如果有买房的打算呢，或者就纯粹好奇自己这工资能买个什么样的房子诶，就可以自己算算看下载链接我放在置顶评论了啊但是啊，你以为你准备好首付和月供就OK了嘛？No nono。 买房这其实还有非常重要，但是呢，又被很多朋友都忽略了一笔钱，就是税和费。这个东西吧，就听着很头大，但是确实非常重要，而且是不小的一笔钱，你比如说刚才咱们看的这个200万的房子哈，光税费就得交将近18万，它和首付一样，也是在你最开始就必须准备好的钱。税呢，主要有两大类，一类是契税，就不管你买什么新老房都得交，根据房子不同，大概1%-3%不等。另一部分呢，叫增值税和个税啊，这个里头就有学问了，因为它相当于是房价增值的部分，要交这个税，所以你要是买新房呢，诶，这笔钱就可以省了。如果是二手房呢，就根据你上一家住的时间，比如说他如果是不满两年，那你这个税费就得交17万多，那如果是满了五年呢，这税费一共才6万，所以根据上一家的住房时间和他是不是唯一住宅，这个钱能差出来十几万，整个房款的百分之五六啊，那你可千万不能忽略。总结一下哈，假设你想买一个200万的房子，你需要准备什么呢？首先首付80万不能少的，然后税费手续费这边呢，根据房子的不同。 6万到18万不等，这个也是要开始准备好的，同时你的家庭月收入要达到16590，当然你也可以根据自己情况调整一下什么城市啊，房价，各种条件，来看看到底要准备多少钱。关于贷款这块哈，还有一个非常重要的点，大家一定要注意一下，就是利率，利率的贷款的影响真的是非常之大，但是可能很多人还没有意识到，这个就有点类似于债券里边九七的算法，假设你贷款100万，期限25年，如果你的贷款利率下调1%，那这样折现大概就相当于你这房子便宜了10万，也就是说下降1%房子相当于给你打了个九折，要下降2%，相当于给你打了个八折。当然了，这只是个粗略的估算，具体呢，根据你的贷款期限的利率会不太一样，但估个大概还是可以的哈，你看是不是还差挺多的？

你知道用公积金买房能帮你省下多少钱吗？三分钟了解一下公积金全称叫住房公积金，顾名思义呢，就是国家为了让咱老百姓住得起房的一个福利，所以跟房子相关的，什么买房的首付啊，租房啊，还房贷啊，这给子女买房都能用。注意啊，这个公积金的钱不是像社保那样交到一个大池子里，而是就交到你的个人账户里，就是你的一分也少不了，所以和咱们个人更加的息息相关。一般呢，就是以工资为基数啊，你和公司都各交5%-12%，比如说工资1万，按12%来交，那就是你交1200，工资交1200，每个月两千四存到你的公积金账户里，你要还不知道自己交多少，赶紧把工资条拿出来，里边有个代扣公积金，这就是你交的部分乘以二呢，就是你和公司加起来的部分，也就是每个月存到你公积金账户里的钱。像我们刚刚说的，公积金在很多跟住房相关的事儿上都能用，但这里头最省钱的是用公积金贷款可以享受到更低的贷款利率，你看啊，一般我们商业贷款，它是用一个LPR加上一个浮动利率，LPR呢，现在是4.3%，这总的差不。 分之五债券公积金你知道多少吗？贷款利率只有3.25%，差了足足将近两个百分点，那你要十几年20几年都差这1.75%，那是什么概念？到底能省多少钱呢？咱来算算看啊。假设你买一套房子，200万，贷款呢，按60%就是120万贷款，一共25年，如果你贷的是商业贷款，那每个月你需要还7015元，但是如果你用公积金贷款呢，每个月就只要还5848块钱，所以用公积金呢，每个月少还1200，那25年加起来一共就是35万。当然你今天的1万和25年之后的1万肯定不一样，那简单折算一下，就相当于省了25万，大概就20%，相当于给你买房打了个八折，你说买房都能打八折，是不是还挺厉害的，当然这是你假设贷款时间是25年，那你贷款期限越长呢，这个折打的就越狠，而且这公积金账户里的钱还有一半是公司给你交，都不是你自己交的，你的基础工资越高呢，公司给你交的也就越多，那你就更划算，那我朋友就说了，我不准备买房，那这公积金对我来说是不是就没用了呢？诶。 也不是，你还可以用它来交房租啊，当然是有一定限额的，比如以北京为例啊，每个月你可以提1500，就即使你不买房也不交房租，这个钱呢，在你退休的时候也是可以全额提出来，不过虽然也叫全额，但是你放在公积金里的钱是不算利息的，所以从经济学的角度来讲，你跟退休权取出来相比，肯定还是用在买房上更划算。公积金买房肯定是很实惠，但国家给大家这个福利呢，也是为了让大家能住得起房，而不是为了让你占便宜投资房地产的。所以用公积金买房呢，也有一些限制，这一定要注意。一啊，公积金贷款的额度是有上限的，这个在当地的住房管理中心是能查得到的，比如说以北京为例，最高可以贷120万，而且啊，这个贷款额度是跟首套房还是二套房相关的，主要的额度呢，都是给这个首套房的。另外公积金贷款对城市也是有限制的，大家可能都知道一线城市买房压力太大，所以有很多在一线城市工作的小伙伴呢，可能会选择在二线比如三线老家买套房，这样呢，用一线的工资去养老家的房贷，是不是听着很机智呢？诶，很多城市的公积金啊，是不让你在外地买房子。 而且呢，关于还贷的额度也是有限制的，比如您公积金贷款，你的还贷不能超过你月收入的60%，如果是商业贷款呢，就不能超过40%等等等等吧，你要真要想用公积金贷款呢，这些限制还是需要详细了解一下，诶，那你说以你的工资能负担起多少钱的房子呢？诶，下一集带你算一算。