#养老金 的抖音视频文章

昨天有位读者私信我，说了这么一个事儿哈，他今年30多岁，在北京工作，他父亲呢，去年去世，母亲一个人在东北老家，婆媳不和，所以他母亲坚决不来北京老家还有一些家底，比方说像铺面啊，车库之类的，铺面呢，这两年租金收不上来，车库呢，他妈又不会开车，他爸走之后就一直用来放酸菜缸，于是乎今年就把这些资产全都给变卖掉，除了一套自住房，他母亲现在手头有130万的现金，这笔钱就是他母亲的养老金了，同时呢，他母亲每个月还有3000多块钱退休金。 这位读者在北京是能够自给自足的，不需要他母亲给他什么帮助，他想让我帮他母亲做一个资产配置方案，用这些钱帮他母亲安稳度过晚年。我问他有没有什么特殊需求啊？他说别的需求没有，一定要稳啊，现在这个世界这么动荡，搞不清楚后面怎么样，最好是有一个啊，股市崩盘也不影响他母亲晚年生活质量的这么一个配置方案。另外呢，因为他不在母亲身边，担心以后老人家遭到电信诈骗，就希望这套方案呢，也能兼顾防电信诈骗的功能。 我就愣住了，我说还有这种需求啊。不过呢，办法还是有的，一夜暴富咱做不到，这个一定要稳的。资产配置方案还是想得出来的嘛。我自己对养老这个事儿也进行了相对完整的思考。我觉得老年人的养老方案呢，重点在于安全，而不在于高速增值。养老的钱着重要做到三点第一，得有钱看疾病，还得有钱看大病。就是老人家也通常会得两种病哈。第一种疾病，就比方说我爸去年得脑梗疾病啊，发病很突然，但你通常花不了多少钱，预留个二三十万应对这种突发状况够用了，但是万一得的是大病的，二三十万不够用怎么办？那你其他的资产也得能快速变现才行啊。 第二呢，要让老人家的生活过得精彩，老人家辛苦一辈子，省吃俭用给孩子存钱，总不能老了老了还要省吃俭用，还继续给孩子存钱吧？所以说，除了日常吃喝呢，应该让老人家出去旅旅游，走走比较大的城市，对吧，丰富一下晚年生活，因此每个月供老人家花的钱要多一点。第三呢，得要做到活多久都有钱用，不怕承受。 人生最痛苦的事儿就是人活着钱没了，对吧？对于老年人来说呢，虽说不考虑资产的快速增值，但你还是得增值，不然真活到90岁，拿什么养老，对吧？把这套思路应用在这位读者母亲的养老方案上，详细方案如下首先，疾病应对金啊，这部分钱预留30万，这笔钱要能快速变现，生了病立马就能拿出来，所以把这部分钱配置成短债基金，30万平均买三到四支优秀的短债基金就可以了啊。 短债基金虽然也有波动，但波动很小。通常来说，优秀的短债基金持有超过三个月是不太可能亏钱。 日常波动呢，大概在百分之零点几，也在老年人的这个可接受范围之内吧。第二呢，就日常消费金，现在每个月是3000块钱，国家发的退休金，这些钱如果只是在东北老家呆着，那是够用，如果想到处旅游呢，就好像有点不太够用，因此每个月的退休金要增加，预计每个月再增加个3000块钱的养老金，这部分也很容易实现，他不是剩100万现金吗？配置成养老年金就可以了，这位阿姨今年是59，如果配置成之前我们介绍过的养老年金呢，60岁开始就可以每个月领3500块钱的养老金，后面每长一岁，每个月的养老金还会再涨3%，大概就是61每个月领三千六六十二每个月领三千七六十三每个月领3900，就这么一直领到70岁的时候，每个月就能领到4700多啊，到80岁的时候，每个月能领到6400多，90岁的话能到8600，真要能活到100岁，每个月能领11600多啊，如果能活得更久，还能继续领继续涨啊，据这位读者说，他老今年是85岁，人还见。 现在身体还挺硬朗，可见他们家有长寿基因，用养老年金呢，就可以顺便解决这个活多久都有钱花的问题。 第三呢是大病应对金，这一部分钱也可以通过养老年金来解决啊，就是刚才说那100万买了养老年金之后，在没得大病的时候，养老年金就是用来提供退休金嘛。如果不幸得了大病，急需用钱，那你可以用养老年金的保单找保险公司做保单贷款，贷款的利率很低，现在基本上不到5%吧啊，申请也挺简单的，工作日当天就能到账，可贷款的额度一般是保单现金价值的百分之七八十，用来看大病应该够了啊。OK，以上就是我设计的整套方案，除了让老人家晚年生活过得更开心，得了病有钱治之外，还有一个好处就是他资产中的大部分钱都配置成了养老年金，就算遇到电信诈骗。 他也没办法立刻把钱取出来交给骗子，像他家这样的家底儿，只要不被骗光，后面的日子呢，整体都还是挺好过的。 总结一下130万本金，59岁阿姨的养老方案啊，具体的配置品种是30万配置成短债基金，100万配置成养老年金，具体配置品种大家可以看一下每天早上八点我的文章啊，成，那我们就下期见。

个人养老金重磅出炉，我在第一财经电视台做过完整性描述，现在终于可以落地。话说啊，血汗钱，投资把老命，重要性不言而喻，但是落实到每一步必须要穷尽。今天的内容适用于所有现在在交社保的小伙伴，一个视频给你讲清楚个人养老金是什么，要不要参与，以及投资产品怎样选可以利益最大化。首先，退休养老必定会发生，必须未雨绸缪。你养老的资金现在来源有两个，一个是单位缴纳，国家统筹，在每个人退休的时候，国家根据我们过往缴纳的基数和所在城市的平均薪资水平，计算出统筹部分的每月养老金，比如上海，现在人均差不多一千六左右。第二个来源是我们个人每月工资扣除的养老保险部分，会存入个人名下的养老账户中，在不同的年龄退休时分别提取，金额因人而异，多缴多得。这两部分每月自动缴纳，我们无需参与。 这两天铺天盖这个个人养老金是一个新的政策，允许我们个人开始养老资金账户，将闲置的资金每年最多1.2万存进这个专用账户中，自主投资，最终等到退休的时候从中领取。再强调一遍啊，个人养老金账户的目的是规划养老，当前预留部分资金进行投资理财，实现储备养老的功能，政府积极鼓励个人自愿参与。那么这个养老金账户有什么好处呢？一方面，账户专款专用，就是为了养老强制储蓄，投进去的钱除非移民或者一年早市，否则拿不出来。另一方面，我们每年的薪资收入都要按照这个表格缴纳个人所得税，现在允许你每年有1.2万的额度存进这个账户里，不用交税，未来提取的时候再加3%的税，也就是说你年薪20万，个税边际税率20%，你现在拿出的1.2万，转进个人养老金账户，可以免除2400块的税，真金白银贴面无私在面前，报税的时候统一核销，那我们要不要参与呢？ 因为钱拿不出来，所以个人建议啊，如果你刚工作没多久，在你的面前有很多人生大事要办，比如说谈恋爱，买房，结婚生娃等等，资金紧张，那么先等等大事办完再考虑，或者量力而行1.2万的额度并非一定要用满，等生活没啥压力的，那一定要买上，夫妻两个每个月投入2000块，对未来的养老支持已经是很给力了。敲一下黑板啊，制度是从今年开始，也就是说你还有一个月的时间去开户赚钱，那在今年就可以抵税了，否则就是浪费了一年的额度，明白了不？第三，怎样开户？网上啊，讲的过于复杂，实际上操作非常简单，只要你是这些银行之一，都不用跑网点，就在手机银行上直接个人养老金开户就行了，具体操作我单独发视频，银行会自动把你的账户信息跟社保进行关联，开完户后记得把今年的养老金额度转账入户，毕竟啊，刚刚推出，现在只是手工转入的方式。 相信未来可以直接从工资中自动扣减。第四，开完户充完钱，怎样投资理财略有复杂，一定要认真听讲。现在有养老存款、储蓄、养老保险、养老基金等产品，存款类的年化收益在4%左右，保险产品如果没有最低保证收益的话，那平均回报可能在5.2%左右。还有就是for基金产品，差不多50%的股基和50%的债基，年化收益高一些，但是净值起伏比较大，未来8%的预期应该是合理的。选择什么产品进行投资，这个对个人理财能力要求是非常高的，如果认知不足，也不想学，那可能啊，选储蓄就算了，如果希望收益更高，效果更好，那么就选基金的for产品。说实话，从现在到退休二三十年的时间，基本上可以无视过程中的所有波动，这里啊，我测算了一下，假如35岁开始，65岁退休，每个月1000块，那么投资回报结果最好的就是基金for本金36万，退休时金额150万，扣除3%的税，剩余145万，是本金的四倍，。 如果活到95岁，每月可以领取10678，按照3%的通货膨胀率，退休时折算到今天的购买率是4399，存款的价值扣除税后是67.5万，是本金的1.9倍，保险是84.1万，本金的2.3倍。所以啊，我的第一选择是for基金，当然也要去筛选，成立满三年，年化收益在10%左右，估计占比50%以上。基金经理从业超过三年，我粗粗看了一下，华夏呀，工业啊，南方啊，这几个基金都还不错，但是如果你的小心脏实在扛不住波动，那么买保本的保险吧，5%出头也是可以的，但是保险很僵化，一旦买了，未来想变化的成本非常大，所以啊，慎重一些，在当前啊，我还有一个建议，就是把资金转进去之后，不着急立马买产品，可以先等一等，因为未来你能选择的投资产品肯定会更多，比如说啊，我认为smart维塔的ETF基金或者主动管理型基金对投资效果应该会更好一些。 这里呢，强烈建议大家先学习一下基金的投资框架，因为不同认知的投资结果差异实在太大了，还有一点就是越早开始越好。拿基金方法来举例，30岁起投，本金多，倍数大，退休的时候价值是224万，本金投入42万，倍数是5.3倍，40岁起投，退休价值是92.9万，本金30万，倍数3.1倍，50岁开始退休，价值只有33.8万，本金只有18万，倍数也只有1.9倍。所以投资结果是本金和复利的双重放大。当然了，在任何时候都要做好资金规划。可能会有小伙伴问，说等到退休了那怎么领啊？那就这点出息啊，如果我还活着的话，到时候再来问我啊，怎么样？个人养老金？你是不是已经理解通透了？不清楚的话再听一遍，另外呢，有啥问题直播间来问我，我是柳树老百姓的财富守护人。