@认真的天马 的抖音视频文章

昨天有位读者私信我，说了这么一个事儿哈，他今年30多岁，在北京工作，他父亲呢，去年去世，母亲一个人在东北老家，婆媳不和，所以他母亲坚决不来北京老家还有一些家底，比方说像铺面啊，车库之类的，铺面呢，这两年租金收不上来，车库呢，他妈又不会开车，他爸走之后就一直用来放酸菜缸，于是乎今年就把这些资产全都给变卖掉，除了一套自住房，他母亲现在手头有130万的现金，这笔钱就是他母亲的养老金了，同时呢，他母亲每个月还有3000多块钱退休金。 这位读者在北京是能够自给自足的，不需要他母亲给他什么帮助，他想让我帮他母亲做一个资产配置方案，用这些钱帮他母亲安稳度过晚年。我问他有没有什么特殊需求啊？他说别的需求没有，一定要稳啊，现在这个世界这么动荡，搞不清楚后面怎么样，最好是有一个啊，股市崩盘也不影响他母亲晚年生活质量的这么一个配置方案。另外呢，因为他不在母亲身边，担心以后老人家遭到电信诈骗，就希望这套方案呢，也能兼顾防电信诈骗的功能。 我就愣住了，我说还有这种需求啊。不过呢，办法还是有的，一夜暴富咱做不到，这个一定要稳的。资产配置方案还是想得出来的嘛。我自己对养老这个事儿也进行了相对完整的思考。我觉得老年人的养老方案呢，重点在于安全，而不在于高速增值。养老的钱着重要做到三点第一，得有钱看疾病，还得有钱看大病。就是老人家也通常会得两种病哈。第一种疾病，就比方说我爸去年得脑梗疾病啊，发病很突然，但你通常花不了多少钱，预留个二三十万应对这种突发状况够用了，但是万一得的是大病的，二三十万不够用怎么办？那你其他的资产也得能快速变现才行啊。 第二呢，要让老人家的生活过得精彩，老人家辛苦一辈子，省吃俭用给孩子存钱，总不能老了老了还要省吃俭用，还继续给孩子存钱吧？所以说，除了日常吃喝呢，应该让老人家出去旅旅游，走走比较大的城市，对吧，丰富一下晚年生活，因此每个月供老人家花的钱要多一点。第三呢，得要做到活多久都有钱用，不怕承受。 人生最痛苦的事儿就是人活着钱没了，对吧？对于老年人来说呢，虽说不考虑资产的快速增值，但你还是得增值，不然真活到90岁，拿什么养老，对吧？把这套思路应用在这位读者母亲的养老方案上，详细方案如下首先，疾病应对金啊，这部分钱预留30万，这笔钱要能快速变现，生了病立马就能拿出来，所以把这部分钱配置成短债基金，30万平均买三到四支优秀的短债基金就可以了啊。 短债基金虽然也有波动，但波动很小。通常来说，优秀的短债基金持有超过三个月是不太可能亏钱。 日常波动呢，大概在百分之零点几，也在老年人的这个可接受范围之内吧。第二呢，就日常消费金，现在每个月是3000块钱，国家发的退休金，这些钱如果只是在东北老家呆着，那是够用，如果想到处旅游呢，就好像有点不太够用，因此每个月的退休金要增加，预计每个月再增加个3000块钱的养老金，这部分也很容易实现，他不是剩100万现金吗？配置成养老年金就可以了，这位阿姨今年是59，如果配置成之前我们介绍过的养老年金呢，60岁开始就可以每个月领3500块钱的养老金，后面每长一岁，每个月的养老金还会再涨3%，大概就是61每个月领三千六六十二每个月领三千七六十三每个月领3900，就这么一直领到70岁的时候，每个月就能领到4700多啊，到80岁的时候，每个月能领到6400多，90岁的话能到8600，真要能活到100岁，每个月能领11600多啊，如果能活得更久，还能继续领继续涨啊，据这位读者说，他老今年是85岁，人还见。 现在身体还挺硬朗，可见他们家有长寿基因，用养老年金呢，就可以顺便解决这个活多久都有钱花的问题。 第三呢是大病应对金，这一部分钱也可以通过养老年金来解决啊，就是刚才说那100万买了养老年金之后，在没得大病的时候，养老年金就是用来提供退休金嘛。如果不幸得了大病，急需用钱，那你可以用养老年金的保单找保险公司做保单贷款，贷款的利率很低，现在基本上不到5%吧啊，申请也挺简单的，工作日当天就能到账，可贷款的额度一般是保单现金价值的百分之七八十，用来看大病应该够了啊。OK，以上就是我设计的整套方案，除了让老人家晚年生活过得更开心，得了病有钱治之外，还有一个好处就是他资产中的大部分钱都配置成了养老年金，就算遇到电信诈骗。 他也没办法立刻把钱取出来交给骗子，像他家这样的家底儿，只要不被骗光，后面的日子呢，整体都还是挺好过的。 总结一下130万本金，59岁阿姨的养老方案啊，具体的配置品种是30万配置成短债基金，100万配置成养老年金，具体配置品种大家可以看一下每天早上八点我的文章啊，成，那我们就下期见。

债券基金这个东西呢，知名度一直都不太高，为啥呢？原因主要有两个，第一个是因为它的收益率不高。 能做到年化4%-6%那就不错了，很多同学买基金啊，都是冲着博高收益去，都跑去买股票类基金去了，只买这玩意儿是吧？第二个呢，是因为这些基金也有波动，运气不好的时候，你持有个大半年都可能还是亏钱的，所以图安心的同学之前也不会选债券基金，而是去买银行的那个保本理财。 但是呢，在2021年底，银行保本理财全都下架了啊，大家从保本理财里面退出来的钱没地儿去，股市呢，又一直跌跌不休，诶，这才有了债券基金的用武之地。 讲债券基金之前呢，我们得先讲讲什么是债券，债券就是一张标准化的借条，我们平时说的借条都是民间借条，比方说你找你表哥借了10万块钱，写了个条对吧？条上写这个张三找李四借10万块钱啊，利息一年百分之七一年之后还，这就是典型的民间借条。 因为你跟你表哥之间有信任关系，那这个借条呢，就有意义，但是如果你欠银行10万块钱，你想把这个借条抵押给银行，你跟银行说，你拿这个找我表哥要钱去吧，银行肯定不理你，对吧？啊，因为银行跟你表哥没有信任关系，所以这种民间借条他就没有办法流通啊，债券要解决的就是这个流通问题，债券是一种按照国家要求的标准格式，经过各个部门审批通过之后才发行出来的标准化借条。 债券上面会写谁出钱，谁借钱啊，什么时候到期，利率多少，偿还方式是啥，违约咋办啊等等这些信息，因为什么都是标准化的，所以这个债券啊，是可以流通的，可以交易，如果你拿着一张10万块钱的国债去银行抵债，那银行肯定要，对吧，哎，这就是债券，如果一个基金主要是买债券的，也就是他的底层资产以债券为主，诶，那这个基金就是债券基金。 债券基金啊，在详细分类可以分成两类，第一类叫纯债基金，也就是那种只买债券，不买股票，也不买可转债啊，就这种优秀的纯债基金的年化收益率能做到4%-6%左右，大家一定要注意哈，纯债基金不是保本理财，它是会跌的，运气不好的时候，跌个3%-5%都是有可能的啊，所以通常来说呢，纯债基金都是用来配那种一到三年不用的钱。 买之前要做好被套一年左右的准备啊，但也不是说你买了一定会套这么久哈，第二类呢，叫混合债基，这种呢，就是又买债券，又买股票，又买可转债啊，啥都买，混合债基的这个波动大小，就看它里面股票跟可转债买了多少。 如果一个混合债基里边，股票和可转债的比例小于10%，那我们就可以认为这是一个比较保守的混合债基啊，它的波动应该会比纯债基大，但是也不会大特别多，如果一个混合债机里面股票加可转债的比例大于10%，比方说百分之二三十的哦，那这个混合债基就比较激进，做的好的混合债机年化15%的收益率都有可能达得到，但做的不好的，那可能就亏得底掉，对吧，所以它差别特别大。 最特别的一种哈，就是这个债金里面全是可转债，别的什么都没有啊，这种我们还称之为叫做可转债基金，可转债基金那波动就更大，你基本上是没有办法把它当债基来看啊，你只能把它当股票基金来看，运气不好的时候，跌个百分之三五十非常非常正常啊，新手就不要碰这种客人的基金了。 你别看债券基金好像挺冷门的，数量其实是很多的，全市场的债券基金呢，有几千只，这么老多，怎么选呢？我制定了一个选债基的标准，大家可以参考参考哈。第一个呢，是这个基金得是六年前成立的，为啥是六年呢？因为六年前到现在，债基经历了两轮牛熊啊。 经历了两轮流行，成绩还很好的基金经理，哎，这这是有真本事对吧，第二呢，是这个基金经理啊，也得在六年前就开始负责这个基金。 别这个之前是个老基金经理在一直任职啊，后来这基金经理离职了，现在换了个新人来管，那你看基金业绩也没用啊，对吧，这也不代表这个新人的能力。 第三呢，是这个基金规模是要大于五个亿啊，因为规模太小的基金容易清盘。 第四，这个基金的收益率在同类产品里面最好名列前茅，能排前十名最好，最好得过什么晨星奖啊，金牛奖啊，因为基金公司对这种得过奖的基金啊，会非常重视，相当于这就是基金公司的拳头产品嘛，对吧，他肯定会想方设法把它继续做好的。 具体选出来的基金呢，大家可以看一下我的文章，里面有讲啊，以上就是关于债券基金的介绍了，成，我是家庭理财科普作者天马，想要学习理财知识可以看一下每天早上八点我的文章，我们下期见。

五险一金和社保是一回事吗？五险一金都有什么用呢？这一期我们就详细介绍一下五险一金这个最熟悉的陌生人。 首先我们要强调一下哈，五险一金并不等于社保，我们常说的社保分为两种，一种是职工社保，一种是居民社保。职工社保就是上班的啊，有工作的同学才交的，社保里面包含像养老、医保、失业、生育、工伤这五种，这就是五险一金里面那个五险，你会发现职工社保里只有五险，并没有一金，对吧？然后我们再看一下居民社保，居民社保是没有上班的同学交的啊，比方说你是个体户啊，或者是家庭主妇，家庭主妇都要自己去交这种社保，那居民社保里面有没有一金呢？也没有，居民社保里只有医疗和养老这两种保险，比五险还少了呢。 所以结论就是五险一金里的五险，指的是职工社保里的五险啊，居民社保里只有两险，那一金也就是住房公积金，并不在社保里面，它是单独的，住房公积金呢，是用来买房子，装修房子时候用的，对吧？一般是你交多少钱，你单位也得帮你交多少钱。 他不是强制，所以公积金这个呢，一般都是大单位才有的福利，小公司有的时候承受不了，他就不叫了。 然后我们来说说社保里面五险有什么用啊？第一个呢，是我们最经常说到的医保，医保就是医疗保险，主要是去医院看病的时候用来报销的。职工社保交的医保呢，有两个账户，一个是集体账户，一个是个人账户，公司给员工交的钱呢，都是到这个集体账户里面去了，由公司代扣的，这个员工缴纳部分呢，这部分钱在个人账户里面。集体账户的使用门槛比较高，一般要住院做手术之类的才能用上。 个人账户呢，使用门槛低一些，像这个看病挂号费啊，检查费啊也能用上，像居民社保交的这个医保，全都交到集体账户上去了啊，所以就只能住院时候用。医保呢，它有个好处，就是年轻的时候，你只要交满一定的年限，退休以后就不用交了，也能终身享受医保的这个报销福利。不同的地区对缴大医保这个年限要求不一样，比方说深圳是要求交满25年医保才能终身享受。 另外大家需要注意的是，像小朋友也是可以买医保的，有的城市呢叫少儿互助金，有的城市叫少儿医保，都是一回事啊，你小孩出生以后有身份证号了，基本就能办了，有的城市是去社保局买，有的是去那个户籍所在地的那个街道办啊都行，还有的城市干脆就是在医院或者是在互联网上也能直接买，一年两三百块钱，很便宜，得病呢也是按比例报销，是非常划算，所以家里有娃的一定要给娃买这个。 小孩社保啊，第二个是大家比较关心的，叫养老保险，不管是交职工社保还是居民社保都有这个养老保险，年轻时候交钱，退休以后领钱，不过每个城市对于缴纳的年限呢，都有要求，还不太一样，比方说深圳要求缴满15年，退休以后你才可以每个月领养老金，15年是累计时间，中间可以中断啊，但是你前后加起来必须得满15。有同学说算了一下自己未来的养老金，感觉好像有点不太够用啊啊，这是普遍现象，以后我们会讲讲怎么解决这个问题啊。 第三个呢，是生娃时会用到的，就生育保险，生育保险要职工社保里才有啊，能报销产检跟生孩子的各种费用，这几个一线城市呢，生育保险的报销额度大概是在5000块钱左右啊，男性虽然不生娃，但是默认结婚以后老婆能用上，所以公司也会给男性交生育保险。 听到这儿，有的男同学可能要说了，我不结婚我不交啊，生育保险这个钱是公司出，个人完全不出钱啊，所以男同胞们呢，不用纠结这个事儿。 第四个呢，是工伤保险啊，大家有时候开玩笑啊，所以说我掉个头发算不算工伤啊，过劳肥算不算工伤？诶，不算啊，但是如果你是在工作时间，工作地点上下班途中，因为工作原因发生意外，那工伤保险可以报销一定的这个医疗费用，如果比较不幸发生特大意外，导致这个打工人没有劳动能力了，是人没了，那工伤保险还也可以赔一些钱。 第五个是比较小众的，叫失业保险。 这个失业保险呢，在你失业的时候给你发点钱，但要注意啊，得是被迫离职，主动离职大部分不给啊，即便是被迫离职呢，你想领这个钱也得有一个标准程序，在这个程序里面会对你进行再就业培训，还会给你介绍一份工作，所以你想领这个失业保险并不容易啊。失业保险标准是本市最低工资标准的80%，你像深圳现在最低工资是两千三百六嘛，对吧，那失业金就是每个月1888，那是不是还挺吉利？ 社保里面的五个险种我们就说完了，说这么一大堆呢，就是想强调社保很重要，特别是社保里面的医保非常重要。之前做直播的时候，发现很多同学居然连社保都没交，哎呀，把我愁的，大家可一定要交社保啊，不然后面真生病了，你哭都没地方哭。 成，我是家庭理财科普作者天马，想要学习理财知识可以看一下每天早上八点我的文章啊，我们下期见。

一提财务自由，很多人的想法都是，我要有个五百万一千万啊，我就躺在家里什么都不干，我就不上班了啊，这是财务自由吗？并不是这样啊，你看俞敏洪老师，他的钱花十倍的好玩对吧？人都快60了，现在还每天玩命工作呢，可见啊，躺着不是财务自由。 财务自由正确的定义应该是，你不用为了钱去做那些对你人生没有意义的事儿。 比方说有人给你一个月1万块钱，让你天天陪人喝酒去，那这种工作呢？不要也罢，因为做这种事纯属是在浪费时间，浪费生命。 普通人要实现财务自由，基本就一条路径，我总结了六个字啊，叫先工作再投资。我们先说说工作。 我们普通人赚到第一桶金多数是通过工作赚来的，只要你不是富二代，工作对你就无比重要。那要如何在工作中赚到更多的钱呢？我们来分析一下工作的本质。我们现在所处的是商业社会，在商业社会里面要创造价值就是把产品做出来卖给客户，哎，就这么一个过程。 所以商业社会中最重要的就是抓两头，一头是产品，一头是客户，要么你能做出一个别人做不出来的好产品，要么你有本事把产品卖给客户好，我们先说说第一条路，创造产品。 举两个例子哈，我一个前同事，我俩一起入司的，上班那会儿呢，我们下班了都出去玩啊聚会啊什么的，他就天天搁家里敲代码，后来才知道人家自己开发了一套智能客服系统，由于他开发那玩意儿实在太牛了，后来就辞职出来创业了，现在已经是智能客服市场，Numberone公司的效益很好，这种就是把握了产品端。 我还认识一个新东方出来的英语老师哈，他的考研英语课程我体验过，我觉得就是英文文盲，学了三个月，考研都能过线，他把每个题型总结了非常实用的打法，比方说大作文，他就让我先练字啊，练那个叫什么手写印刷体，这种字体写出来之后，那个字母啊，特别圆，特别乖啊，一看就是一个特爱干净的人写，他总结了就这个评分儿，老师呢，会给爱干净的人打高分儿，就哪怕你内容很一般都不要紧，因为爱干净了，那品行一般都不会太差。 就像这种它也是把握了产品端。 大到一套客服系统，小到一节考研英语课，你能做出别人做不出来，但是客户却很喜欢的产品，这就是独特价值啊，在社会上永远有竞争力。当然了，做产品是很难的，没有关系，还有另一个要点可以抓，就是客户关系。 大家要知道一个基础概念啊，获取信息是有门槛的。 比方说在我老家一个18线小山城，山清水秀，啥也没有啊，有一个我认识的小伙子，学历呢，是初中毕业。 他发现虽然老家那什么都没有，但是有一样东西还是不错的，就我们老家那个本地的蜂蜜啊，质量很不错，因为空气好，于是他就开始恶补蜂蜜相关知识，聊起蜂蜜，他们滔滔不绝跟你说半个小时啊，然后就开始卖蜂蜜，在那个旅游区门口这个摊儿，外地游客来了免费试吃加蚝油，后面持续给这个游客做蜂蜜的这个科普啊，因为他讲的又耐心，蜂蜜的质量也确实很好，所以很多游客都成了铁粉，还帮他宣传。 去年我跟他聊天的时候，他说他现在一年的收入已经是二三十万了。 一个18线城市，一年二三十万的收入，他周围可都是一年三五万收入的人啊，这就是客户关系的力量。 由于获取信息呢是有门槛的，谁都不可能成为生活中方方面面的专家，因此大家在选产品的时候就需要一个靠谱的人来提建议，如果你又靠谱又专业，还有办法让别人认识你，那你就拥有了这条客户关系，也就拥有了不可替代性。这条路是我们绝大多数人都可以走的路啊，只要你平时的工作是在接触人，你就可以这么干，每接触到一个人就以诚相待，以专业诗人，慢慢的你就会成为这个领域的专家，不可替代。 总结一下，要么你掌握了产品端，要么你掌握了客户端，哪怕这个时候你没有很多钱，其实你已经很自由了，对吧？因为你每天忙的事儿都是对你有意义的事情，而且呢，你一直在做这种在社会上很有竞争力的事儿，你不赚钱是不可能的呀，哪怕你最终没去创业，一直在公司里面工作，也会成为公司里面必不可少的人，老板也会给你很高的薪水，因为怕你跑了嘛，对吧？说完了工作，我们再说说投资。 投资的这个资字指的就是资产，平时我们说一个人很有钱，并不是指他们家里有很多很多现金，而是指他有很多资产。 我们前面介绍过好几种资产哈，包括股票、房子、债券、现金啊，还有像黄金、石油这种叫大宗商品，还有像车子、手机、包包这些消费品。投资呢，其实就是把你的钱给股票分一点，给房子分一点，给车子包包分一点啊等等，不同的资产有不同的增值能力，前面的视频里我们有总结过哈，股票类资产的长期回报大概在年化10%左右，债券的年化收益大概在4%左右。 黄金在二到三左右啊，直接持有现金呢，收益就是零了，而奢侈品、消费品从你买到手的那一刻就开始贬值了，比如说你买一车，买的时候20万，第二年就值15万，第三年就是十来万啊，所以一毕业就买车绝对是自残行为啊。 但我们的工资一般都是给你发了现金对吧，你把现金买成啥，就决定了你啥时候能财富自由。 如果你把你的现金都花光了，都买成车车、包包、衣服这种持续贬值的产品，那无论你赚多少钱都没有办法财务自由。 有同学说，那既然股票类的资产收益高，那我就全都买成股票不就完了吗？并不是这样，每一种资产除了它的预期收益不一样，它的波动也是不一样，你像股票这种资产，它的波动非常大，运气不好的时候呢，跌个百分之三五十很正常。 像债券这类资产呢，有的时候会有3%-5%的波动啊，黄金看似是一个保值品类，但它的波动比债券大多了啊，短时间持有亏钱非常正常，所以大家在进行投资的时候，除了盯着收益率，还要分析这个品种的波动，你受不受得了。具体的波动情况大家可以看一下，我前面的视频都有讲过啊，有关财务自由这个话题呢，我们讲过好多次。 总的来说，财务自由并不是指有多少钱，而是指一个人找到人生意义时的一种状态，愿大家都能找到自己愿意为之奋斗一生的事业。 成，我是家庭理财科普作者天马，想要学习理财知识可以看一下每天早上八点我的文章啊，我们下期见。

想当年，在我还很年轻的时候，我觉得自己的投资能力要远超过社保的增值能力，所以就选择不交社保，把省下来的钱自己做投资。后来我才发现。 不交社保影响实在是太大了，后后来我又屁颠屁颠跑回去交社保啊，这事儿后来就成了我历年脑残事件的numberone。今天就和大家说说断缴社保会有哪些影响，以及说你真要是断了之后该怎么办。 断缴影响最大的是医疗保险啊，这个医保断缴之后，第二个月开始看病就不能用医保报销了，假如说你这个时候生病去医院啊，那这个医药费全是自己承担，看病可是很贵的啊，其次呢，每年报销的上限会有限制。 我之前以为说断缴影响无非就是暂时不能报销，接着再交上不就完了吗？但实际情况是，医保连续缴纳的时间越长，你每年能报销的上限就越高啊。以深圳为例，连续缴满六年以上，每年能报100多万，但如果你是新参保，不到半年就只能报10万块钱，如果你连续断缴三个月以上，那这个连续缴费时间就会被清零。 就要重新累计，相当于抖音重新投保啊，万一这个时候你生大病，那能报的就非常少。 第二个影响就是断缴社保以后，你老了可能没有办法领养老金，养老金的配发，它是按累计缴纳时间来看的啊，只要你办理退休前，这个缴纳的累计时长足够，那你就能领养老金，断缴一两个月呢，可能也就少领点儿，但影响不大。但是如果你长期断缴，最后没有达到领缴满金的那个累计门槛，那就领不了了啊，比方说人家要求说你要累计交满15年才能领退休金，你刚好只交了14年，诶，那对不起，你就暂时领不了啊，还得再交一年才能领。 现在国家的养老金派发呢，计算公式是下面这个决定你能领多少钱养老金呢，这个有好几个因素啊，最重要的就是我标黄那几个，其中一个就是我们自己交的这个养老金的总金额啊，也就是你交的多，领的多吗？那具体我老了能领多少钱啊，这个后面我们再找机会再详细说说。 第三个影响是社保断缴，以后呢，生育医疗费就报不了。 生育保险是在生小孩以后能用的吗？你想用它呢，必须得在报销前先缴满一定时间啊。比方说我之前在北京吗？那时候就要求是连续缴满九个月以后，你才能报生育保险。我有个同事，她怀孕三个月以后就辞职回家养胎了，因为社保断缴，所以后面所有费用都不能报，也领不了生育津贴，这其实是很大一笔钱啊，所以生娃下来之前最好不要离职啊。同理，社保如果断缴，你的工伤保险、失业保险也就失效了，也用不上了。 社保断缴的第四个影响就是它的附加功能受影响。什么是附加功能呢？现在很多城市社保跟这个买房啊，入户啊，上车牌啊，甚至孩子上学这些事儿都挂钩了。如果你社保断了，导致入不了户，孩子上不了学，那这不耽误事儿吗？ 导致断缴常见呢有两种原因，第一种原因呢，就是辞职换工作导致断脚啊。举个例子，比如张三，今年八月份辞职了，暂时还没找到下家公司，怎么办呢？目前大多数城市呢，是允许社保补缴三个月，等找到新单位以后，让新公司帮忙补缴就行。 你的职工社保只能是单位来代缴，你个人掏钱补不了，所以你要把钱给到新公司让他帮你补啊，如果超过三个月，那新公司也没办法了。 所以你要是想要避免因为换工作而导致社保断缴，有三个方法。第一个方法最省事儿，就是你跟你这个老东家商量商量，说能不能帮我再多交几个月社保，钱我自己掏，你就帮我交上去就行，对吧？那你就把你个人缴纳部分跟公司缴纳部分都转给老公司，让他帮忙交一下就行了呢。不过这个方案呢，主要是在小公司可行，大公司一般行不通，因为大公司管理比较规范嘛，人要是离职的，财务肯定结清了，对吧？方法二就是以灵活就业人员身份继续参加当地的职工社保，这个方式虽然只能继续交医疗保险和养老保险。 但是医保报销跟养老金的待遇，跟我们在公司的时候交那个职工社保是一样的，规格没变啊，但是其他三个险种确实就断了啊。方法三啊，就是自己跑去社保局交居民社保，居民社保只有医疗保障和养老保险两项。 而且它的报销比例会下降，但是费用会降低啊，我把这三种方法总结了一下，大家可以看一下这张图啊，把它收藏起来，以后真要换工作的时候呢，没准能用上。 社保断缴的第二种情况就是我们父母那辈，他们不知道这个社保重要性啊，就断缴了。老一辈呢，其实都是无意识被断缴的，要么下岗了，要么辞职做个体户啊，或者经商啊，也没意识到社保有多重要，断了就断了，对吧？等到了退休年龄，累计没有缴满15年，那你就不能办退休手续嘛，那怎么办呢？可以补啊，很多地方现在的政策就是，如果你到了退休年龄没满15年，那会让你继续交五年。 如果五年内就满15年了哦，那正常发退休金对吧，如果补了五年还是没满15年，那就一次性把剩下的全补齐，然后开始发退休金啊，如果你干脆就不想交了啊，那你也可以申请直接退钱啊，这也可以或者申请转成待遇比较低的这个居民养老保险都成。 大概就是这么个流程啊，各地的社保政策呢，差异比较大，建议大家在进行办理之前，先咨询一下你们当地社保局啊，总而言之呢，社保很重要，不管你是自由职业、个体户还是暂时失业的同学，尽量都别让社保断缴，已经断了的同学赶紧续上。 成，我是家庭理财科普作者天马，如果你想学习理财知识，可以关注认真的天马，每天早上八点我们文章见。

前两天我妈问我一个问题哈，他说咱家有二十万三年不用，你说买成啥好呢？我妈是标准的零风险偏好型投资者，本金不能有一丁点损失，所以最适合他的就是存银行，但同样是存银行呢，也有好几个品种可以选，20万能买的主要是饲养，分别是定期的这个整存整取，国债，特色存款，还有大额存单啊，都是保本的，安全性一模一样，但是呢，收益率不一样，这里面呢，定期的整存整取收益率是最低的啊，最新的利率是百分之二点六二十万存三年的利息就是20万乘以2.6%乘以三等于一万五千六啊，而国债呢，利率稍微高一点点，现在是3.05%，存三年呢，就是一万八千三嘛，但是这玩意儿极其难抢，基本抢不着，特色存款和大额存单的收益率是最高的，特别是大额存单，20万起存，有的银行对于新储户呢，还能申请特殊政策，利率能到3.25%。 那你存三年就是20万乘以3.25%乘以三年，乘以365除以三百六等于19770啊，你看并存整存整取利息才15000多。 大额存单利息快2万了，前后一对比呢，差了4000多块，所以咱肯定选大额存单啊，对吧？看到这儿估计有同学会说，诶，你说的这个利率都好低啊，我们的小银行折算争取利率能到2.75呢，大额存单甚至能到3.43.5呢，其实呢，就是9月15号，多家大型国有银行刚刚下调了个人存款利率啊，三年七的整存整取从2.75%降到了2.6%，大额存单呢，也跟着一起降。那肯定有同学要问了，小银行既然还没降，那我把钱存小银行去行不行啊？这里要提醒大家哈，今年再存钱，小银行利率再高也不要去啊，存钱请认准中农工建交通、邮储招商这七家大银行，大银行底子厚，扛折腾，本来，你存钱就图个安全，为了多那一丁点利息，最后把本金弄没了，那才划不来。另外大家要注意啊，在一家银行的存款尽量不要超过50万，因为咱们国家存款保险赔付的上限就是50万，成，我是。 这是家庭理财客户多少天嘛，如果你想学习理财知识，可以看一下每天早上八点我的文章啊，我们下期见。

张坤、朱绍兴、谢志宇，这三个人到底谁才是中国最强的基金经理？这期视频我就带大家一起来分析一下啊。我们选基金经理的时候呢，不是只看他最近几个月收益高就行了，经过今年一季度的种种遭遇，相信大家也不难明白，光看历史排行榜，无脑买基金那是非常危险的啊。那要怎么办呢？选基金经理不能只看单一的指标啊，要看五个指标结合着看，首先要看的就是他的从业年限，也就是他做基金经理做了多少年时间，当然是越长越好，最好超过七年，因为中国股市七年一轮牛熊啊，没干满七年，你不太好看出好坏是吧？张坤和谢志宇呢，从业年限都已经超过了八年，已经满足了，而朱绍兴呢，从业已经超过15年了，是最老牌的基金经理之一，如果用婚姻打个比方的话呢，满八年那两位都已经成功度过了七年之痒啊，而朱绍景，他跟投资已经一起过了15年，还没有要离的意思，看样子是打算奔着白头偕老去了。所以从业年限这个指标呢，朱绍景同志位列第一，张昆。 曾跟谢志宇并列第二啊，第二个考核的指标是业绩，截止今天，朱绍顷的基金15年翻了20倍，年化22%的收益啊，年化就是复利，利滚利的意思，也就是说你要是在15年前，呃，2005年那个时候买了10万，朱绍顷现在变多少钱呢？变200万啊，这可是没加杠杆的20倍啊，这个收益率比一线的房子还要高啊，张坤呢，是八年6.6倍，年化26%，谢志宇是八年7.1倍，年化29%啊，如果单独从年化收益率来看，谢振宇的年化29%是第一名，但是朱超型同志，他的这个基金时间长，总收益率15年20倍收益最高啊。总的来说，这三个人的业绩呢，都是很逆天的。 第三个维度是什么？是回撤啊，所谓回撤的意思就是这个基金涨着涨着就跌了，那回撤嘛，肯定是越小越好，最好不回撤，永远涨，那就是什么时候买都挣钱，对吧？啊，这种好事儿呢，是没有的啊，所有的股票类基金都有回撤，而且回撤都不小，重要的是这个基金经理的回撤是不是咱们居民能够承受住的范围，这个很重要。朱绍兴回撤最大的时候是在零八年，那时候回撤将近60%啊，2015年的半年的时候回撤了大约百分之四十五二零一八年的时候回撤百分之三十八二零二一年初就前几天回撤不到15%，有明显进步。呃。张坤回撤最大呢，是在2015年半年的时候，回撤百分之三十二零一八年差不多也是回撤30%，今年初的时候回撤不到25%。谢志宇的基金会稍微好1.2015年的半年回撤百分之三十二零一八年回撤百分之三十二零二零一年初回撤不到12%。所以单从回撤指标上来看，周绍兴回撤最大，谢志宇回撤最小，张呼。 分位于中间啊。我们要看的第四个指标是人品。买主动基金，看似是买基金，其实买的是基金经理这个人。基金界经常有那种基金赚钱，基民亏钱的情况啊。比方说高位发个新基金，这就是比较典型的坑啊。高位发新基金，基金公司基金经理赚的是管理费，他们都能赚钱，但是基民却被套牢了啊。一个有良心的基金经理，在股市高位的时候，应该是去劝居民不要买才对。当然了，他们也没有办法像我这样说，写个文章啊，发个视频啊，说股市贵啦，你们先别买。他们会通过别的方式来表达他们的观点。什么方式呢？基金限购啊。以张坤为例2020年初，疫情突发，人心惶惶。 散户都觉得说这完股市完了，完蛋了。但张坤呢，却在2020年的2月10号发公告，他的公告上写啊，基金从原来的限购10万放宽到了100万，那意思已经很明显了，就是我张坤鼓励大家这个时候都买啊。股市后面果然大涨，涨到九月份，涨得有点多了，张坤又发公告说将基金限购降到5万元，但这个时候股市的情绪已经起来了，摁不住了，股市继续大涨啊。张坤也继续限购，2020年的11月23号限购改成5000元，12月28号限购继续仅到2000元，到今年的2月10号限购干脆降到1000元，2月24号的时候彻底限购不卖了。 什么意思？在别的基金经理在玩命发基金，鼓励大家买买买的时候，张坤说，我这儿不营业了，你给我多少钱我也不要啊。一个基金经理不远万里帮我们管钱，把居民的利益当成他自己的利益，这是什么精神？ 这是能力与人品都极佳的优秀基金管理人的精神啊。朱绍顷跟谢志宇这两位基金经理也都在2020年的七月和2021年初对他们基金进行了限购啊，也都用实际行动展现出了同样的职业道德。总的来说，在人品方面，这三位基金经理都是非常棒。 要观察的第五个指标啊，也就是最后一个是理念，我们要看基金经理他做这个成绩能做出这样的决定，他是怎么思考的啊，这是背后的原因。我研究了这三位基金经理所有的访谈和年报、季报的相关材料，得出这么个结论哈，张坤是中国最像巴菲特的基金经理啊，他研究的公司非常多，涉猎很广，但是买的很少，持仓非常集中，他看好的公司他会很大仓位的买入啊，比方说像白酒的龙头股这些，这么多年来在他的组合里面的比例一直占30%以上啊，这个比例是非常高的，要顶着很大压力的。 张坤不会主动的去择时说判断一下股市后面会不会涨，会不会跌啊之类的，就是长久的陪伴着他认可的伟大公司跟他一起成长啊，五年十年甚至更久，这个理念是非常巴菲特的。朱绍兴是中国最像彼得林奇的基金经理，他持仓是比较分散，因为他是学金融工程出身嘛，比较重视这个组合的风险控制，再看好的公司也不会给特别大的仓位，所以他的组合里面经常会有百来只股票。 他谢志宇呢，就比较特殊，你在国际上找不着能对标的人物，谢志宇就是中国的谢志宇啊，他的组合是他自己非常独特的一种风格，持仓既不分散也不集中，既强调选股又强调估值，然后同时还会做一点择时，它的择时也不是说靠控制仓位多少来实现的啊，它是通过选择不同风格的股票来实现啊，总之就是他自己的一套体系了，不是特别好理解，但目前看效果还是挺不错的，三个人各有各的路数，而且每个人都在以比较快的速度的进步啊，也说不上谁更好。总的来说，这三位基金经理都是顶级的基金经理，能力强，人品家，值得信赖啊。其实呢，他们的基金买谁的我觉得都行，都是很好的选择。那最头疼的问题来了，我们应该在什么时候买他们的基金呢？方法很简单，我总结为限购加估值金合判断法啊，你先看一下这几位基金经理的基金公告啊，他们的限购是越来越严了，还是越来越放开了，如果越来越放开，说明他。 他们开始看好后市，这个时候你再结合每天早上八点我文章中的估值表，看一下大盘现在是高估啊，还是合理啊，还是低估啊，合理的时候你就少量买入啊，低估的时候大比例买入，通过这样的结合判断方式，可以很大程度的提升我们投资赚钱的成功率，而且还能避免顶部套牢。怎么样？这期视频大家都听懂没？如果觉得本期内容不错，欢迎点赞，也欢迎关注我，我是天马我们。 下期见。

今年一季度很多同学买基金都亏了，而且亏得不明不白的，那同学说奇怪啊，我不买它涨得可快了，我一买它就开始跌，是我五行缺钱吗？啊，这一期我们就来说一说，基金到底什么时候买才能不亏啊？要解决这个问题呢，我们得先明白一个概念，这个概念叫估值。年前我在张坤限购那期视频里面说，张坤限购是因为他觉得现在的股市估值太贵了啊，有不少同学说，大盘才3600点，哪儿贵啊？你要知道，专业投资者是从来不看大盘三千点的啊，大盘三千点这个东西是专门给散户看的，大盘呢，指的就是上证指数，这个指数严重失真，他在零七年的时候上过6000.15年的时候上过4900点啊，所以大家觉得说，诶，前面那么高，现在3600点好像挺低的，可专业投资者全都知道这个指数它有问题，都不看它，而是看更具有代表性的沪深300指数，沪深300就是A股最大的300家企业，综合到一块儿啊，这个指数在前段时间已经达到了5900点，早已经突破。 和它的零七年和一五年的高点。经常有人说中国股市不行，十年不涨，你冷静想一想，中国经济在近十几年来蓬勃发展，股市怎么可能十年不涨？A股其实一直都是涨的，只不过你看错了指数而已啊。再说一个专业投资者都知道，但是散户不知道的秘密，看沪深300指数也不是单纯的去看点位，而是看沪市300指数的市盈率啊。什么是市盈率呢？市盈率是一个倍数。 假如说你家楼下有个包子铺，一年能挣10万块钱，你想把这个包子铺盘下来，如果你一共花了50万，那你买这家包子铺的市盈率就是50万除以10万等于五倍市盈率啊，如果你一共花了100万呢，那你买包子铺的市盈率就变成了100万除以10万等于十倍市盈率。放到上市公司上面呢，市盈率指的就是你收购这家公司时花的钱是这家公司一年利润的几倍啊。一个老小区的包子铺，因为他的顾客源已经比较稳定了，所以你用五倍市盈率多一点的话，十倍市盈率去收购它，老板就已经很满意了。但上市公司不一样，上市公司每年的利润还在增长呢，所以它的市盈率一般都会比包高啊，你像沪深300指数，它的市盈率就常年在十倍到20倍之间来回波动，在12倍以下，股市就处于严重低估状态，这个时候是非常值得买入的，12到18倍，股市处于合理期间，适合持有啊，估值在18倍以上，这就属于高估状态，这个时候就不太适合买入。 张坤限购的时候，沪深300已经超过了20倍市盈率，非常贵了啊，所以他的限购意思是说你别把钱给我了啊，我也不知道该买什么了，那个时候你冲进股市买基金，显然是和张坤走到了人生的对立面，对吧？这个亏钱几乎已经成了定局。你看市盈率的时候大家也要注意啊，现在市面上有很多平台上的市盈率的数据是非常扯淡的，因为它的计算方法不严谨，它会把数算的偏小，会小很多，大家尽量看我每天早上八点文章中的估值表，这个数据是根据沪深300成分股的权重进行加权了，是非常准确的啊，如果说你等啊等，等到了股市估值在十二三倍很便宜了，要买入了，那要具体怎么买入呢？啊，有两种方法，第一种方法呢，是一次性买入，比方说我有10万块钱，我花一次性全卖完了啊，这样买的好处就是省事儿，坏处呢是哪怕股市估值已经很低了，但它依旧有可能继续跌啊，所以你买的基金有可能还会面临不小的浮亏，这就考验你对波动的承受能力了，如果你心脏比较大，浮亏就浮亏，就当没看见啊，那就还好。 如果你心脏承受能力比较弱，一看见浮亏就哆嗦，那就不行，那就用第二种方法定投啊。定投呢，就是定下一个时间，定下一个金额，定下一个基金，就这么一只投，比方说我每周买叉叉基金2000块，这就是定投。定投的好处是，如果你买完之后涨了，赚钱了，很开心，如果你买完之后跌了，后面同样再花2000块，你还能买更多的基金，还开心，涨跌都开心，这样你的心态就会比较好。 巴菲特说投资一共就两件事儿，第一件事儿呢，是如何计算估值和看待市场波动，而第二件事儿就是怎么调整心态，定投就是一个可以让你的心态变得很从容的好方法。另外呢，无论你买的是指数基金还是主动基金，都要等股市整体低估的时候再去定投，你在股市高估的时候低头，那就跟接飞刀没什么区别，好多年都缓不过来呢。啊。这一期呢，是天马基金课程的第三期，新同学可以把我之前的视频全都翻出来看一看，这样后面你的视频再看起来呢，会比较容易理解，如果你有什么问题，可以在留言区留言点赞比较高的问题呢，我会后面专门做个专题来进行讲解。好吧，这期就到这儿，我是天马，我们下期见。

我的投资呢，已经快十年了，期间我看了两三百本关于投资的书，几乎是把市面上这类的书全看了啊，最后呢，我总结出五本对我帮助最大的书，今天呢，分享给大家，希望对你也有用。 嗯，看似是两本，其实这算一本哈，富爸爸和小狗钱钱呢，都是讲什么是财务自由啊，什么是资产负债啊，都是这类，都属于理财入门书，就是让你对财务有个初始认识。只不过富爸爸呢，这本是成人版啊，小狗强奸是童话版，但说了都是一回事，看这本书的目标呢，就是建立财富观。看完之后就会明白说，如果你借债消费啊，那你后面的人生会很痛苦，如果你光知道工作，不懂别的哎，那你后面的人生也会很痛苦。 那如何解决这个痛苦呢？你得投资，那怎么投资呢？对不起，书里没说啊，就写到这儿，而且就算输了你也不敢信。就比方说那个富爸爸的作者罗伯特惊奇，这哥们儿自己开公司都破产，你敢信他？所以大家来看这两本书的时候，要批判性的看啊，不能照章全收。 巴菲特说，啊，这是有史以来关于投资最好的一本书。注意啊，他可没说之一，他聪明的投资者。这本书就是投资领域最好的一本书，它的作者本杰明格雷厄姆是巴菲特的老师，是价值投资领域的开创者。 他将他的知识和经验无私的写到了这本书里面，影响了千千万万的人。我本人关于投资的绝大多数知识呢，也都是从葛老师这儿学到的。这些年来呢，这本书我前前后后看了八九遍，每次都有新收获。有同学之前就问我，为什么要把我的投资课程还有视频都免费的发给大家啊？凭我的课程内容和质量，其实卖好价钱也并不难，是吧？我的答案是我关于投资的知识都是从格雷厄姆那儿免费学来的啊。 他想把这些知识教给更多的人，所以呢，我也想这么做啊，由于葛老师他是一个大学教授，他的文字非常严谨，这就使得他这本书并不是很容易读，几乎90%的同学在看到第二章的时候就阵亡了。我总结了一下看这本书的方法，看书顺序如下啊，先看第一章投资者与投机者的区别。 看完第一章就别看第二章，直接跳过去看，第八章看市场先生，然后跳到第20章去看，看安全边际和分散化，OK，这样的话，这本书里面最主要的三个概念你就都掌握了啊，然后你再去看防御型投资者啊，它坐落在很多地方，在第一章的里面有一部分啊，还有第四章、第五章、第14章这几个章节里面都有，连起来看就行。 看完防御型之后再看进攻型，在第一章、第六章、第七章、第15章这四部分组合起来啊，全都是讲进攻型投资者，进攻型投资者在的书上不叫进攻型哈，这本书的翻译也不统一一会儿叫积极型，一会儿叫激进型，我们统一把它就叫进攻型就行了啊，好记，这样的话呢，我们就把这书的主要内容就全都看完了。 其他章节呢？你就算不看也无所谓，这本书不见得一上来就能看得懂，需要反复看，每过一年拿出来再翻翻，我保证你会有新收获的。 查理芒格是巴菲特的好伙伴啊，用巴菲特自己的话说呢，认识芒格让他从猴变成了人。嗯，芒格是这个世界上最有智慧的人之一。琼查理宝典这本书呢，并没有写什么投资公式啊，啊，记录的都是他的思考，就比方说人生中最重要的是什么事啊，就就就这类的，他的名言是要是我知道我会死在哪里就好了啊，我就永远不去那个地方。就这句话是一个特别有哲理的话啊，你翻译成普通话就是想要人生过得去，最重要的就是别去干那些让你人生会变得糟糕的事情啊，比方说嫉妒啊，比方说花钱没数啊这些啊。大家注意啊，我们在向成功人士学习的时候呢，一定要分清。 不要做什么这类事儿，你是可以学的啊，要做什么这类事儿，因为每个人的经历跟他所处的时代都不一样，你其实是不太好学的。我们平时总是希望从前人那儿学到要做什么才能成功，对吧？想要拿到致富的秘籍，其实别人成功的路，你照搬过来是没什么用的啊。这本书呢，有好几个版本，大家在选的时候注意选20201年修订的版本，里面增加了很多新内容。 段永平是国人中投资水平最接近巴菲特的，而这本书呢，也是国人写价值投资写的最为深刻的一本啊。段永平在做企业的阶段，就是国内最优秀的几个企业家之一，像小霸王、步步高、VIVO OPPO、小天才啊，这这类企业不胜枚举了，都是他做的。后来做投资呢，也非常成功，他把自己对投资的理解没什么保留的记录了下来。我觉得这些文字就是每一位投资人的宝贝哈。当然了，前提是你得能看得懂啊。特别是有很多同学对自己去买股票这个事儿呢，一直不死心，就总想下场试一试。那你就先看看这本书，如果你能理解段永平讲的内容。 你再考虑考虑买股票的事儿啊，如果你有一大半看不懂，那我建议你就还是别碰股票，这本书呢，没有纸质发行的，都是电子档，之前我在早八点的文章里有写过啊，都是免费的，大家自己拿来打印一下就行了。 前面说的四本书呢，都是好书，都是经典，那为什么同样的文字，有的人看了之后生活有很大的变化，有的人看了之后啥也没有呢？啊，主要还是因为心态啊，一个人的心态如果是开放的，那别人的经验和知识他就可以吸收，如果一个人的心态是封闭的，那他看再多的书也没用啊，因为他心里压根儿就没想变化，他终身成长这本书就是一个讲心态的书，书里面总结了两种思维方式，一种是成长性思维，他认为人的才能呢，是可以通过努力来不断提升的。 你今天做错了什么事儿？不要紧呢，只要吸取教训，你就能成为更好的自己啊，所以做错的事儿是好事儿，因为它有利于你进步。还有一种呢，是封闭式思维，他认为人的才能无法变化，在这样的思维下，做错事儿就是坏事啊，因为人已经不能进步了嘛，做错事儿就是傻嘛，对吧？ 两种思维方式导致人与人之间对同一个事儿有天差地别的反应啊，你见过那种一做错事儿就找各种理由把责任推给别人的人吗？啊，这就是典型的封闭性思维。 其实我个人之前就是一个封闭性思维的人啊，看完这本书之后，我的变化很大，大家现在看到的镜头前的这个我，其实有一半儿是这本书的功劳啊，如果可以的话呢，我也很希望大家都能转化到成长性的思维方式啊，相信我，你的生活会有很大变化的啊。OK，这期视频要说的五本书就介绍完了，他们对我都很有帮助，希望对你也能有所帮助。成投资是为了更好的生活，我是天马，我们下期见。