@柳叔聊财经 的抖音视频文章

我一站式精通个人养老金的视频受到大家强烈反响，今天啊，来解答大家特别关心的几个问题。开始之前，我们先三秒钟感谢和缅怀一位老人。 好，为什么要推出个人养老金？着重说明啊，绝对不是社保中的养老金没有了才推出个人养老金，你在社保中应该有的养老保险金一分钱都不会少。但是毕竟社保养老金可能只有平均工资的30%左右，要想维持生活品质是不够的，现在推出的个人养老金也只是社保养老的额外补充，因为很多人啊，都没有养老规划的意识，国家也担心你将来钱不够用。参照美国401K计划，用减免税收的方式，鼓励大家把每月工资匀出一小部分去规划和投资养老。二可能也是大家最关心的问题，个人养老金适合谁？先说清楚啊，个人养老金账户最重要的功能仅仅是减免税收，而为此付出的代价就是在退休钱存进去的钱不能拿出来。 先来明确哪些人群不适合参与。一是没有稳定职业。自由职业者、个体户、有职业但是每月薪资8000元以下，已经退休的老人等，肯定不用参加，不仅没好处，而且还锁定了资金，增加了税收。 二是刚就业不久的年轻人，后面人生大事太多，有很多需要用钱的地方，先不着急，等大事办完再来启动，但是对资金不是特别宽裕的家庭来说，我建议也别参加了，以方意外用钱无法取出。那最适合什么样的人呢？可能收入每月在2万以上的高级打工仔，个人家庭开支比较宽裕，也没有需要用大额资金的情况，这些高级白领还需要增加一个额外的考量，就是个人投资能力和距离退休的时间。我这里做了两项对比，如果个人投资能力一般，在个人养老金产品和自己日常投资水平差异不大，那么肯定是个人养老金的税收减免带来的效果更好。但是对于投资能力比较强的小伙伴，比如说自己投资能力在年化10%以上，那就需要测算一下，比如说现在年龄低于45岁的，我基本上就建议别存养老金了，直接自己投，税收减免的部分可以通过投资回报来进行抵消，那么超过45岁，而且自己投资能力不那么高的，那还是通过养老金的方式更为划算，至于那些还有三四年就退休的叔叔阿姨，如果个人年薪超过20万的，我也建议开户存进去之后买存款类产品，等到退休的时候拿出来也不错，但千万别买保险啊，因为锁定期太长了，总结一下就是个人养老金账户比较适合年薪比较高，投资能力一般的高级白领。 三、开设账户以后买什么样的产品？如果只有两三年就退休了，那就存款储蓄就行，重点是享受税收优惠。如果还有十年以上的小伙伴，特别保守的，可以选择仅仅保本的保险类产品，如果不是那么保守，就选择基金类产品。这里科普一下啊，每年一万二就相当于每月1000块进行定投，而定投效果最好的产品就是平时高波动拉长时间，预期收益高的产品。所以啊，股票型基金实际上是最理想的产品，基金for也都不是最好的选择，所以我建议开设账户之后，大家可以先等等，相信未来会有更多的产品杀价，到时候我自己买了啥也告诉大家，供大家参考。特别强调基金都不保本，适合风险承受能力比较高的小伙伴。。 四、怎样抵税？比如说今年像个人养老金账户转账，哪怕什么都不买都可以退税，在明年使用个人所得税APP报税的时候，有个人养老金专项扣除，到时候你就直接录入你上年转账的金额，就给你安排退税，比如最高税率是30%，那么今年转12000，明年就退税3600，是不是增加了私房钱的来源。 五、一个人只能开一个个人养老金账户，不能开十多个，如果一个银行开了，未来感觉不爽，想换也可以换，那么操作流程啊，稍有复杂就可以参考这条规定。哦，对了啊，我不确定银行在开户的时候是不是跟社保局实时同步，否则找个七八个银行开户，各种薅羊毛拿福利，那这种不道德的事情啊，反正我是没好意思去尝试。 六、未来中断行不行？个人养老金是自愿缴存，中间随时可以停，但是大家尽可能提前做好预判和规划。 七、怎样领取？如果还没有退休，肯定不能提前拿出来，除非两种情况要么移民，要么去世之后作为遗产被家人领取，那么退休之后的领取方式，一次性或者分很多次都可以随便，但是每次领取的时候，银行代扣3%的递延税，你1000扣30，领10万扣3000。。 所以啊，最理性的思维就是等到退休之后，一股脑全部都取出来，然后放在自己的账户中，再去做投资理财，这样后面新增加的收益就不用交税了，你看我聪明，晚安，还有什么问题，评论区来留言，我是刘叔，老百姓的财富守护人。

个人养老金重磅出炉，我在第一财经电视台做过完整性描述，现在终于可以落地。话说啊，血汗钱，投资把老命，重要性不言而喻，但是落实到每一步必须要穷尽。今天的内容适用于所有现在在交社保的小伙伴，一个视频给你讲清楚个人养老金是什么，要不要参与，以及投资产品怎样选可以利益最大化。首先，退休养老必定会发生，必须未雨绸缪。你养老的资金现在来源有两个，一个是单位缴纳，国家统筹，在每个人退休的时候，国家根据我们过往缴纳的基数和所在城市的平均薪资水平，计算出统筹部分的每月养老金，比如上海，现在人均差不多一千六左右。第二个来源是我们个人每月工资扣除的养老保险部分，会存入个人名下的养老账户中，在不同的年龄退休时分别提取，金额因人而异，多缴多得。这两部分每月自动缴纳，我们无需参与。 这两天铺天盖这个个人养老金是一个新的政策，允许我们个人开始养老资金账户，将闲置的资金每年最多1.2万存进这个专用账户中，自主投资，最终等到退休的时候从中领取。再强调一遍啊，个人养老金账户的目的是规划养老，当前预留部分资金进行投资理财，实现储备养老的功能，政府积极鼓励个人自愿参与。那么这个养老金账户有什么好处呢？一方面，账户专款专用，就是为了养老强制储蓄，投进去的钱除非移民或者一年早市，否则拿不出来。另一方面，我们每年的薪资收入都要按照这个表格缴纳个人所得税，现在允许你每年有1.2万的额度存进这个账户里，不用交税，未来提取的时候再加3%的税，也就是说你年薪20万，个税边际税率20%，你现在拿出的1.2万，转进个人养老金账户，可以免除2400块的税，真金白银贴面无私在面前，报税的时候统一核销，那我们要不要参与呢？ 因为钱拿不出来，所以个人建议啊，如果你刚工作没多久，在你的面前有很多人生大事要办，比如说谈恋爱，买房，结婚生娃等等，资金紧张，那么先等等大事办完再考虑，或者量力而行1.2万的额度并非一定要用满，等生活没啥压力的，那一定要买上，夫妻两个每个月投入2000块，对未来的养老支持已经是很给力了。敲一下黑板啊，制度是从今年开始，也就是说你还有一个月的时间去开户赚钱，那在今年就可以抵税了，否则就是浪费了一年的额度，明白了不？第三，怎样开户？网上啊，讲的过于复杂，实际上操作非常简单，只要你是这些银行之一，都不用跑网点，就在手机银行上直接个人养老金开户就行了，具体操作我单独发视频，银行会自动把你的账户信息跟社保进行关联，开完户后记得把今年的养老金额度转账入户，毕竟啊，刚刚推出，现在只是手工转入的方式。 相信未来可以直接从工资中自动扣减。第四，开完户充完钱，怎样投资理财略有复杂，一定要认真听讲。现在有养老存款、储蓄、养老保险、养老基金等产品，存款类的年化收益在4%左右，保险产品如果没有最低保证收益的话，那平均回报可能在5.2%左右。还有就是for基金产品，差不多50%的股基和50%的债基，年化收益高一些，但是净值起伏比较大，未来8%的预期应该是合理的。选择什么产品进行投资，这个对个人理财能力要求是非常高的，如果认知不足，也不想学，那可能啊，选储蓄就算了，如果希望收益更高，效果更好，那么就选基金的for产品。说实话，从现在到退休二三十年的时间，基本上可以无视过程中的所有波动，这里啊，我测算了一下，假如35岁开始，65岁退休，每个月1000块，那么投资回报结果最好的就是基金for本金36万，退休时金额150万，扣除3%的税，剩余145万，是本金的四倍，。 如果活到95岁，每月可以领取10678，按照3%的通货膨胀率，退休时折算到今天的购买率是4399，存款的价值扣除税后是67.5万，是本金的1.9倍，保险是84.1万，本金的2.3倍。所以啊，我的第一选择是for基金，当然也要去筛选，成立满三年，年化收益在10%左右，估计占比50%以上。基金经理从业超过三年，我粗粗看了一下，华夏呀，工业啊，南方啊，这几个基金都还不错，但是如果你的小心脏实在扛不住波动，那么买保本的保险吧，5%出头也是可以的，但是保险很僵化，一旦买了，未来想变化的成本非常大，所以啊，慎重一些，在当前啊，我还有一个建议，就是把资金转进去之后，不着急立马买产品，可以先等一等，因为未来你能选择的投资产品肯定会更多，比如说啊，我认为smart维塔的ETF基金或者主动管理型基金对投资效果应该会更好一些。 这里呢，强烈建议大家先学习一下基金的投资框架，因为不同认知的投资结果差异实在太大了，还有一点就是越早开始越好。拿基金方法来举例，30岁起投，本金多，倍数大，退休的时候价值是224万，本金投入42万，倍数是5.3倍，40岁起投，退休价值是92.9万，本金30万，倍数3.1倍，50岁开始退休，价值只有33.8万，本金只有18万，倍数也只有1.9倍。所以投资结果是本金和复利的双重放大。当然了，在任何时候都要做好资金规划。可能会有小伙伴问，说等到退休了那怎么领啊？那就这点出息啊，如果我还活着的话，到时候再来问我啊，怎么样？个人养老金？你是不是已经理解通透了？不清楚的话再听一遍，另外呢，有啥问题直播间来问我，我是柳树老百姓的财富守护人。