#社保 的抖音视频文章

五险一金和社保是一回事吗？五险一金都有什么用呢？这一期我们就详细介绍一下五险一金这个最熟悉的陌生人。 首先我们要强调一下哈，五险一金并不等于社保，我们常说的社保分为两种，一种是职工社保，一种是居民社保。职工社保就是上班的啊，有工作的同学才交的，社保里面包含像养老、医保、失业、生育、工伤这五种，这就是五险一金里面那个五险，你会发现职工社保里只有五险，并没有一金，对吧？然后我们再看一下居民社保，居民社保是没有上班的同学交的啊，比方说你是个体户啊，或者是家庭主妇，家庭主妇都要自己去交这种社保，那居民社保里面有没有一金呢？也没有，居民社保里只有医疗和养老这两种保险，比五险还少了呢。 所以结论就是五险一金里的五险，指的是职工社保里的五险啊，居民社保里只有两险，那一金也就是住房公积金，并不在社保里面，它是单独的，住房公积金呢，是用来买房子，装修房子时候用的，对吧？一般是你交多少钱，你单位也得帮你交多少钱。 他不是强制，所以公积金这个呢，一般都是大单位才有的福利，小公司有的时候承受不了，他就不叫了。 然后我们来说说社保里面五险有什么用啊？第一个呢，是我们最经常说到的医保，医保就是医疗保险，主要是去医院看病的时候用来报销的。职工社保交的医保呢，有两个账户，一个是集体账户，一个是个人账户，公司给员工交的钱呢，都是到这个集体账户里面去了，由公司代扣的，这个员工缴纳部分呢，这部分钱在个人账户里面。集体账户的使用门槛比较高，一般要住院做手术之类的才能用上。 个人账户呢，使用门槛低一些，像这个看病挂号费啊，检查费啊也能用上，像居民社保交的这个医保，全都交到集体账户上去了啊，所以就只能住院时候用。医保呢，它有个好处，就是年轻的时候，你只要交满一定的年限，退休以后就不用交了，也能终身享受医保的这个报销福利。不同的地区对缴大医保这个年限要求不一样，比方说深圳是要求交满25年医保才能终身享受。 另外大家需要注意的是，像小朋友也是可以买医保的，有的城市呢叫少儿互助金，有的城市叫少儿医保，都是一回事啊，你小孩出生以后有身份证号了，基本就能办了，有的城市是去社保局买，有的是去那个户籍所在地的那个街道办啊都行，还有的城市干脆就是在医院或者是在互联网上也能直接买，一年两三百块钱，很便宜，得病呢也是按比例报销，是非常划算，所以家里有娃的一定要给娃买这个。 小孩社保啊，第二个是大家比较关心的，叫养老保险，不管是交职工社保还是居民社保都有这个养老保险，年轻时候交钱，退休以后领钱，不过每个城市对于缴纳的年限呢，都有要求，还不太一样，比方说深圳要求缴满15年，退休以后你才可以每个月领养老金，15年是累计时间，中间可以中断啊，但是你前后加起来必须得满15。有同学说算了一下自己未来的养老金，感觉好像有点不太够用啊啊，这是普遍现象，以后我们会讲讲怎么解决这个问题啊。 第三个呢，是生娃时会用到的，就生育保险，生育保险要职工社保里才有啊，能报销产检跟生孩子的各种费用，这几个一线城市呢，生育保险的报销额度大概是在5000块钱左右啊，男性虽然不生娃，但是默认结婚以后老婆能用上，所以公司也会给男性交生育保险。 听到这儿，有的男同学可能要说了，我不结婚我不交啊，生育保险这个钱是公司出，个人完全不出钱啊，所以男同胞们呢，不用纠结这个事儿。 第四个呢，是工伤保险啊，大家有时候开玩笑啊，所以说我掉个头发算不算工伤啊，过劳肥算不算工伤？诶，不算啊，但是如果你是在工作时间，工作地点上下班途中，因为工作原因发生意外，那工伤保险可以报销一定的这个医疗费用，如果比较不幸发生特大意外，导致这个打工人没有劳动能力了，是人没了，那工伤保险还也可以赔一些钱。 第五个是比较小众的，叫失业保险。 这个失业保险呢，在你失业的时候给你发点钱，但要注意啊，得是被迫离职，主动离职大部分不给啊，即便是被迫离职呢，你想领这个钱也得有一个标准程序，在这个程序里面会对你进行再就业培训，还会给你介绍一份工作，所以你想领这个失业保险并不容易啊。失业保险标准是本市最低工资标准的80%，你像深圳现在最低工资是两千三百六嘛，对吧，那失业金就是每个月1888，那是不是还挺吉利？ 社保里面的五个险种我们就说完了，说这么一大堆呢，就是想强调社保很重要，特别是社保里面的医保非常重要。之前做直播的时候，发现很多同学居然连社保都没交，哎呀，把我愁的，大家可一定要交社保啊，不然后面真生病了，你哭都没地方哭。 成，我是家庭理财科普作者天马，想要学习理财知识可以看一下每天早上八点我的文章啊，我们下期见。

想当年，在我还很年轻的时候，我觉得自己的投资能力要远超过社保的增值能力，所以就选择不交社保，把省下来的钱自己做投资。后来我才发现。 不交社保影响实在是太大了，后后来我又屁颠屁颠跑回去交社保啊，这事儿后来就成了我历年脑残事件的numberone。今天就和大家说说断缴社保会有哪些影响，以及说你真要是断了之后该怎么办。 断缴影响最大的是医疗保险啊，这个医保断缴之后，第二个月开始看病就不能用医保报销了，假如说你这个时候生病去医院啊，那这个医药费全是自己承担，看病可是很贵的啊，其次呢，每年报销的上限会有限制。 我之前以为说断缴影响无非就是暂时不能报销，接着再交上不就完了吗？但实际情况是，医保连续缴纳的时间越长，你每年能报销的上限就越高啊。以深圳为例，连续缴满六年以上，每年能报100多万，但如果你是新参保，不到半年就只能报10万块钱，如果你连续断缴三个月以上，那这个连续缴费时间就会被清零。 就要重新累计，相当于抖音重新投保啊，万一这个时候你生大病，那能报的就非常少。 第二个影响就是断缴社保以后，你老了可能没有办法领养老金，养老金的配发，它是按累计缴纳时间来看的啊，只要你办理退休前，这个缴纳的累计时长足够，那你就能领养老金，断缴一两个月呢，可能也就少领点儿，但影响不大。但是如果你长期断缴，最后没有达到领缴满金的那个累计门槛，那就领不了了啊，比方说人家要求说你要累计交满15年才能领退休金，你刚好只交了14年，诶，那对不起，你就暂时领不了啊，还得再交一年才能领。 现在国家的养老金派发呢，计算公式是下面这个决定你能领多少钱养老金呢，这个有好几个因素啊，最重要的就是我标黄那几个，其中一个就是我们自己交的这个养老金的总金额啊，也就是你交的多，领的多吗？那具体我老了能领多少钱啊，这个后面我们再找机会再详细说说。 第三个影响是社保断缴，以后呢，生育医疗费就报不了。 生育保险是在生小孩以后能用的吗？你想用它呢，必须得在报销前先缴满一定时间啊。比方说我之前在北京吗？那时候就要求是连续缴满九个月以后，你才能报生育保险。我有个同事，她怀孕三个月以后就辞职回家养胎了，因为社保断缴，所以后面所有费用都不能报，也领不了生育津贴，这其实是很大一笔钱啊，所以生娃下来之前最好不要离职啊。同理，社保如果断缴，你的工伤保险、失业保险也就失效了，也用不上了。 社保断缴的第四个影响就是它的附加功能受影响。什么是附加功能呢？现在很多城市社保跟这个买房啊，入户啊，上车牌啊，甚至孩子上学这些事儿都挂钩了。如果你社保断了，导致入不了户，孩子上不了学，那这不耽误事儿吗？ 导致断缴常见呢有两种原因，第一种原因呢，就是辞职换工作导致断脚啊。举个例子，比如张三，今年八月份辞职了，暂时还没找到下家公司，怎么办呢？目前大多数城市呢，是允许社保补缴三个月，等找到新单位以后，让新公司帮忙补缴就行。 你的职工社保只能是单位来代缴，你个人掏钱补不了，所以你要把钱给到新公司让他帮你补啊，如果超过三个月，那新公司也没办法了。 所以你要是想要避免因为换工作而导致社保断缴，有三个方法。第一个方法最省事儿，就是你跟你这个老东家商量商量，说能不能帮我再多交几个月社保，钱我自己掏，你就帮我交上去就行，对吧？那你就把你个人缴纳部分跟公司缴纳部分都转给老公司，让他帮忙交一下就行了呢。不过这个方案呢，主要是在小公司可行，大公司一般行不通，因为大公司管理比较规范嘛，人要是离职的，财务肯定结清了，对吧？方法二就是以灵活就业人员身份继续参加当地的职工社保，这个方式虽然只能继续交医疗保险和养老保险。 但是医保报销跟养老金的待遇，跟我们在公司的时候交那个职工社保是一样的，规格没变啊，但是其他三个险种确实就断了啊。方法三啊，就是自己跑去社保局交居民社保，居民社保只有医疗保障和养老保险两项。 而且它的报销比例会下降，但是费用会降低啊，我把这三种方法总结了一下，大家可以看一下这张图啊，把它收藏起来，以后真要换工作的时候呢，没准能用上。 社保断缴的第二种情况就是我们父母那辈，他们不知道这个社保重要性啊，就断缴了。老一辈呢，其实都是无意识被断缴的，要么下岗了，要么辞职做个体户啊，或者经商啊，也没意识到社保有多重要，断了就断了，对吧？等到了退休年龄，累计没有缴满15年，那你就不能办退休手续嘛，那怎么办呢？可以补啊，很多地方现在的政策就是，如果你到了退休年龄没满15年，那会让你继续交五年。 如果五年内就满15年了哦，那正常发退休金对吧，如果补了五年还是没满15年，那就一次性把剩下的全补齐，然后开始发退休金啊，如果你干脆就不想交了啊，那你也可以申请直接退钱啊，这也可以或者申请转成待遇比较低的这个居民养老保险都成。 大概就是这么个流程啊，各地的社保政策呢，差异比较大，建议大家在进行办理之前，先咨询一下你们当地社保局啊，总而言之呢，社保很重要，不管你是自由职业、个体户还是暂时失业的同学，尽量都别让社保断缴，已经断了的同学赶紧续上。 成，我是家庭理财科普作者天马，如果你想学习理财知识，可以关注认真的天马，每天早上八点我们文章见。

你想啊，假如现在你要为30年后养老开始做投资，那你是会选那种高风险一点的股票型基金呢？还是说风险低一点的，比如说债券，甚至是存定期呢？答案其实是更高风险的股票型基金。what？诶，你看是不是有点反直觉呢？有些人说我这是为了养老保命的钱啊，怎么能投到高风险的东西上去呢？当然是要存银行了，我一分钱都不能亏啊。刚刚问的这个问题啊，可能有点绝对，我想表达意思呢是如果你的投资周期越长，其实你是有更高的抗风险能力，假设你现在手里有一笔钱，你明年就要拿这笔钱去交学费，那你肯定不敢把这钱扔到股票里头，万一亏了怎么办，对吧？所以呢，你肯定存到那种更稳健的，哪怕收益低一点，但是，如果我们把这个时间线拉长到30年，这笔钱你现在投了，30年之后要拿出来养老，那我告诉你哈，时间可真的是一把杀猪刀，连风险都能给你慢慢磨平，这也是为什么哈，一旦股市大跌，那些保险公司的基金经理啊，眉头都不带皱的冲进去，反而很高兴的一波抄底，因为对他们来说，时间是足够长的，早晚能涨回来，你越早的为养老开始考虑储蓄，你的抗风险呢？ 能力就是越强的，我们知道啊，金融里边亘古不变的就是高风险高收益，换句话说，你越早开始就有更多的时间去实现那个高收益。所以说到为了养老到底应该投什么，怎么投，很重要的一个原则啊，就是随着时间的推移，你的资产配置会慢慢从增长型就过渡到稳健型，增长型呢，就是像股票啊，或者股票型基金这种风险高，收益也相对高一些的，稳健型就是像债券啊，或者甚至定期存款，就是低风险低收益型的，你在年轻的时候可以买一些高风险的，慢慢慢慢随着你年龄增大，整个的资产配置就会往低风险转移。这个不光是小林这么说哈，就不管你是自己投还是找机构投资者，他们的投资原则基本上都是这样。

你有没有想过，假设今天你就退休了，再也不用工作了，随时随地随随便便睡懒觉，跳广场舞，打牌等等等等，那你需要每个月多少钱才能安度余生呢？是1000块钱，2000块钱，5000块钱还是2万块钱呢？嗯，你退休之前为了养老投多少钱，和你退休之后能从养老金这拿多少钱，这中间的平衡就是养老归划。养老规划这个词哈，听着一点也不sexy，但是他确实对于我们每个人来讲都很重要，而且你越年轻它就越重要。首先啊，养老到底需要多少钱？很多人一听，那肯定心想，我哪知道对不对？市面上有很多简易的计算公式，比如说12倍年薪什么的，但大多数来讲都太泛，也没有考虑到每个人具体的需求。其实啊，算养老金它是有一套非常固定的模型可以去算，但是大多数人一看你时间跨度那么长，又是那么复杂的数，也懒得去算，所以咱今天就一起来算一算老了之后的养老状况，在不同城市啊，不同收入啊，到底都怎么样，你的养老金到底够不够花？还有很重要的一个问题就是如果你发现它不够花。 现在到底能做点什么来以备不时之需，你不用紧张啊，咱肯定不是拿笔在那一点点自己算，其实市面上有一些这种工具，比如说这个免费的叫汇丰会选下载链接我放在置顶评论了哈，你就把它点开之后，这有个叫养老规划的功能，点进来之后输入一些你基本的信息，它就能把你的这个养老未来经济状况给估算出来，就比如说我现在年龄是30岁啊，比如说退休呢，60岁退休有社保，计划养老城市，比如说我选上海吧，计划养老支出，比如说这我选6000块钱，后面呢，就是一些比较基本的普通医疗居住和护理的需求，然后月收入这诶，假设我现在一个月1万块钱哈，在上海1万块钱可能也差不多好，然后我点为我测算，诶，不错啊，他说我在90岁的时候将有243.65万元的资产，甚至还可以做财富的传承，说明社保哈，就能够支撑我一个比较基础的需求，当然这块我前提假设是社保还按现在的这一套来进行，不说我刚才说社保可能会存在那些问题啊，那我就想了，假设我年轻的时候努努力对吧，想让收入高一些呢。 那未来老年会怎么样呢？一个月一万五吧，重新测算，我去这一下就变成了90岁的时候，我将有1200多万的钱，才才200多万，现在是1200多万，所以你看，收入才是给养老最好的保障，赶紧去赚钱吧。那这是在上海哈，那我还挺好奇的，你说二线城市到底是怎么样的？就以我的家乡大连为例哈，大连支出相对上海可能少一些，比如说我一个月4000块钱，设月收也稍微少一点八千块钱，好嘞，发现养老金也还是够用的哈，这时候我在90岁的时候将有440多万，我要在大连一个月能赚15000，到底老了之后会是什么情况呢？哇，在90岁的时候，我将有1793.36万。那我刚才就是举了两个城市的例子哈，你也可以自己试一试自己那个城市到底怎么样。刚才算的这些呢，是在你生活的这些需求都比较基础的情况下，假设我之后想有一些高端的需求，比如说我想去个私立医院，我想住高端养老院，这时候情况会怎么样呢？我回到上海吧，医疗这我来一个高端医疗，这样每年的支出就从原来的4200块钱变成10万块钱。 你还是挺高的哈，我看看这时候会怎么样，为我测算，我会有450多万的资金缺口，我在60岁退休那年就有资金缺口了，养老金收入是20.22万元，生活支出14万，高端医疗有19万多，将近20万，换句话说呢，1万块钱的收入是不够支撑我这么高端的需求的，那假设哈，我老年还想享受一点怎么办呢？对吧？那我们刚才看哈，收入增加，养老金肯定会增加，比如说哈，我把收入调成15000，就发现其实在80岁之前哈，已经开始有资金的盈余了，到80岁之后开始有一些缺口，那当然你也可以选择不活到80岁之后哈，这样你的资金就很充足了。那如果收入不增加呢，其实我们还可以为养老去积极的做一些储蓄，假设我现在咬咬牙把我之前的积蓄都拿出来，来给养老做准备，比如说我现在有20万，这么看显然还是不够的，之后每年我还是得为养老去做一些储蓄，比如说每年我投一个月存5000块钱，一年6万，然后从现在开始呢，假设我投个20年试试吧，然后年化收益率这块呢，我假设呃，存银行，比如说3%，诶，这时候来看一下我的资金状况。 这看着就已经很不错了，到83岁之后才会有亏空，那如果说这个收益率我再稍微高一点，比如说我去买一些基金类的产品，它会怎么样呢？我们来试试啊，把这个调成5%，周期调成30年，再试一试，诶，就发现这时候你就完全可以支撑你稍微高端一点的老年需求了，大家也可以根据自己的情况，然后调一调，试一试哈。我在这里边还发现了一个挺有意思的点，就是他其实所有的假设你都可以调，这里边比如说你的预期寿命，他是假设的是90岁，有些人说我可能活不到90岁，对吧，我就活到80岁，那你就调到80岁，然后你再看看你到时候资金状况是怎么样的，类似这种养老工具呢，还是挺有意思的，你也可以在里边玩一玩，试一试，看看自己的老年经济状况到底怎么样，你要是发现哈有很大的亏空，那你现在就得开始做准备了。

你说啊，咱每个月都交社保，那你退休之后到底能拿多少退休金呢？有没有可能跟退休之前一样多？这个问题哈，我问了很多我做金融的朋友，而且都是人间那种的，但是他们也都一脸懵，诶，小林今天就来带大家一起估算一下哈，你的退休金到底有多少，然后呢，我们从专业一点的角度看看他到底收益率怎么样，要更重要的一点就是这些钱到底够不够你要了，来，咱们先来看看退休金哈，放心，这个不麻烦，就比如说哈，有一个老王，哎，这个老王呢，他拿的是省平均工资，我们假设是8000块钱，根据职工社保呢，每个人缴纳应该是8%，也就是说呢，他职工社保的养老金每个月要交640块钱，在这种情况下呢，如果老王啊，从毕业就开始上班，一直干满30年啊，然后他60岁的时候退休，这样他退休之后拿退休金大致就是他工作时候的一半，也就是4000块钱，那如果他没交30年那么长，假设他只交了15年，这种情况下呢，他退休之后拿到退休金就是他之前工资的1/4，也就是一个月2000块钱，当然每个人情况肯定都不一样了。 啊，这两个例子就是帮大家有一个基准，也就是说如果你平均工资交满30年可以拿一半，交满15年呢，可以拿1/4，具体的计算公式啊，你要想仔细算清楚，哎，他公式是这样的，总的来说啊，就是你的退休金和你缴纳的年限成正比，和你的工资正相关，诶，那有一些好吃懒做的小伙伴是不是就有了这样一个问题，那有没有可能我退休之后就不干活了，然后能和之前的工资拿的一样多呢？来，我们简单套一下公式哈，老王如果想和他退休之前一样拿8000块钱一个月，他只需要工作59年零两个月就可以，也就是说他从八个月开始打工交社保，哎，退休之后就能享受和退休之前一样的待遇，还不用工作是不是也不难开玩笑哈，当然数我们基本算出来了，那下一步我们要深入的思考，你说交社保它到底值不值？大家可能都听说哈，说交社保很划算，那到底有多划算呢？你别看社保哈，它叫社保，但他广义上其实也是一种投资，站在一个金融人的角度哈，我们就要算一个收益率，就叫internal rate of return，就是I。 只不过哈，我们算这种社保养老保险的这种投资，它有不一样的一个地方，就在于它多了一个变量啊，就是你的寿命，当然这里边还有一些其他假设，像什么利率啊，通货膨胀等等等等，我就简单做了一个比较合理的假设，诶，咱们直接看结果，基本上啊，你这社保不管之前交了15年还是30年，只要你退休之后能领个四五年，你就能回本了，意思就是说呢，你的收益就比拿去存银行要划算了。所以说啊，如果你只要有信心在退休之后还能坚挺个四五年，投社保这个事儿就是稳赚不赔，Yes，咱们再来看看其他情况哈，假设还是你交30年到60岁退休，当然我们不考虑各个省的不同政策，或者有一些特殊的补贴，那么如果你能领到65岁，你的收益率就是6.1%，如果能领到70岁，就百分之十点五八十岁11.8，你能领到100岁，你的收益率将达到十二点四百分之十二点四的年化收益，这是什么概念？那你就是妥妥的投资之神啊，所以你就加油往100岁活吧，那你说为什么社保能有如此之高的收益率，其实他最底层的。 合计你自己交了8%，你的公司就是企业这边还要交16%，所以呢，这也就造就了这些投资之神，看完收益率哈，哎，我们的思考还没完，那你说真的到你退休之后就能领到这么多钱嘛，诶，这就说到了社保啊，你必须要知道它的一个机制，叫做现收现付制，换句话说呢，就是现在交社保的这拨人是要养现在领社保的这拨人，那等现在这拨人退休了呢，就是之后交社保的人来养现在这拨人，其实这个机制呢，也是现在国家面临的非常严重的一个挑战，那我们国家面临的形式是什么样的呢？首先就是平均寿命的增长，对个体来讲，平均寿命增长肯定是个好事，但是对于养老金来说，那就很有可能面临着分着分着就越来越不够分，更重要的一点哈，就是人口老龄化，你看这个是2020年人口普查的数据，很明显的，你能看到哈，这个30多岁到60岁这一大坨，是人口最多的一部分，而这些人呢，正是现在工作的人，也就是说这部分人现在在交的社保，是用来养上面这些老年人的，而当这些人退休了之后，面临。 像是底下这些人交的社保，要来养这一大坨人，据估算哈，现在是差不多五六个工作人去养一个老人，而30年之后，很可能面临的就是一个工作的人要去养2.6个老人，所以你看，如果你现在是处于这一坨，是不是感觉到了压力山大？中国保险行业协会的报告还显示，在未来的五到十年内，中国养老金的缺口预计会有八到十万亿，而这个缺口呢，也会随着时间的推移而进一步的扩大。所以你看啊，曾媒通分析下来，社保确实是交了就是赚了，但是呢，额度有限，而且现在又面临着僧多肉少的局面，所以作为小林的高端观众啊，我们需要怎么做呢？没错，那就是要养老规划，哎，这就是我们下一部分的内容。