#养老 的抖音视频文章

你想啊，假如现在你要为30年后养老开始做投资，那你是会选那种高风险一点的股票型基金呢？还是说风险低一点的，比如说债券，甚至是存定期呢？答案其实是更高风险的股票型基金。what？诶，你看是不是有点反直觉呢？有些人说我这是为了养老保命的钱啊，怎么能投到高风险的东西上去呢？当然是要存银行了，我一分钱都不能亏啊。刚刚问的这个问题啊，可能有点绝对，我想表达意思呢是如果你的投资周期越长，其实你是有更高的抗风险能力，假设你现在手里有一笔钱，你明年就要拿这笔钱去交学费，那你肯定不敢把这钱扔到股票里头，万一亏了怎么办，对吧？所以呢，你肯定存到那种更稳健的，哪怕收益低一点，但是，如果我们把这个时间线拉长到30年，这笔钱你现在投了，30年之后要拿出来养老，那我告诉你哈，时间可真的是一把杀猪刀，连风险都能给你慢慢磨平，这也是为什么哈，一旦股市大跌，那些保险公司的基金经理啊，眉头都不带皱的冲进去，反而很高兴的一波抄底，因为对他们来说，时间是足够长的，早晚能涨回来，你越早的为养老开始考虑储蓄，你的抗风险呢？ 能力就是越强的，我们知道啊，金融里边亘古不变的就是高风险高收益，换句话说，你越早开始就有更多的时间去实现那个高收益。所以说到为了养老到底应该投什么，怎么投，很重要的一个原则啊，就是随着时间的推移，你的资产配置会慢慢从增长型就过渡到稳健型，增长型呢，就是像股票啊，或者股票型基金这种风险高，收益也相对高一些的，稳健型就是像债券啊，或者甚至定期存款，就是低风险低收益型的，你在年轻的时候可以买一些高风险的，慢慢慢慢随着你年龄增大，整个的资产配置就会往低风险转移。这个不光是小林这么说哈，就不管你是自己投还是找机构投资者，他们的投资原则基本上都是这样。

你有没有想过，假设今天你就退休了，再也不用工作了，随时随地随随便便睡懒觉，跳广场舞，打牌等等等等，那你需要每个月多少钱才能安度余生呢？是1000块钱，2000块钱，5000块钱还是2万块钱呢？嗯，你退休之前为了养老投多少钱，和你退休之后能从养老金这拿多少钱，这中间的平衡就是养老归划。养老规划这个词哈，听着一点也不sexy，但是他确实对于我们每个人来讲都很重要，而且你越年轻它就越重要。首先啊，养老到底需要多少钱？很多人一听，那肯定心想，我哪知道对不对？市面上有很多简易的计算公式，比如说12倍年薪什么的，但大多数来讲都太泛，也没有考虑到每个人具体的需求。其实啊，算养老金它是有一套非常固定的模型可以去算，但是大多数人一看你时间跨度那么长，又是那么复杂的数，也懒得去算，所以咱今天就一起来算一算老了之后的养老状况，在不同城市啊，不同收入啊，到底都怎么样，你的养老金到底够不够花？还有很重要的一个问题就是如果你发现它不够花。 现在到底能做点什么来以备不时之需，你不用紧张啊，咱肯定不是拿笔在那一点点自己算，其实市面上有一些这种工具，比如说这个免费的叫汇丰会选下载链接我放在置顶评论了哈，你就把它点开之后，这有个叫养老规划的功能，点进来之后输入一些你基本的信息，它就能把你的这个养老未来经济状况给估算出来，就比如说我现在年龄是30岁啊，比如说退休呢，60岁退休有社保，计划养老城市，比如说我选上海吧，计划养老支出，比如说这我选6000块钱，后面呢，就是一些比较基本的普通医疗居住和护理的需求，然后月收入这诶，假设我现在一个月1万块钱哈，在上海1万块钱可能也差不多好，然后我点为我测算，诶，不错啊，他说我在90岁的时候将有243.65万元的资产，甚至还可以做财富的传承，说明社保哈，就能够支撑我一个比较基础的需求，当然这块我前提假设是社保还按现在的这一套来进行，不说我刚才说社保可能会存在那些问题啊，那我就想了，假设我年轻的时候努努力对吧，想让收入高一些呢。 那未来老年会怎么样呢？一个月一万五吧，重新测算，我去这一下就变成了90岁的时候，我将有1200多万的钱，才才200多万，现在是1200多万，所以你看，收入才是给养老最好的保障，赶紧去赚钱吧。那这是在上海哈，那我还挺好奇的，你说二线城市到底是怎么样的？就以我的家乡大连为例哈，大连支出相对上海可能少一些，比如说我一个月4000块钱，设月收也稍微少一点八千块钱，好嘞，发现养老金也还是够用的哈，这时候我在90岁的时候将有440多万，我要在大连一个月能赚15000，到底老了之后会是什么情况呢？哇，在90岁的时候，我将有1793.36万。那我刚才就是举了两个城市的例子哈，你也可以自己试一试自己那个城市到底怎么样。刚才算的这些呢，是在你生活的这些需求都比较基础的情况下，假设我之后想有一些高端的需求，比如说我想去个私立医院，我想住高端养老院，这时候情况会怎么样呢？我回到上海吧，医疗这我来一个高端医疗，这样每年的支出就从原来的4200块钱变成10万块钱。 你还是挺高的哈，我看看这时候会怎么样，为我测算，我会有450多万的资金缺口，我在60岁退休那年就有资金缺口了，养老金收入是20.22万元，生活支出14万，高端医疗有19万多，将近20万，换句话说呢，1万块钱的收入是不够支撑我这么高端的需求的，那假设哈，我老年还想享受一点怎么办呢？对吧？那我们刚才看哈，收入增加，养老金肯定会增加，比如说哈，我把收入调成15000，就发现其实在80岁之前哈，已经开始有资金的盈余了，到80岁之后开始有一些缺口，那当然你也可以选择不活到80岁之后哈，这样你的资金就很充足了。那如果收入不增加呢，其实我们还可以为养老去积极的做一些储蓄，假设我现在咬咬牙把我之前的积蓄都拿出来，来给养老做准备，比如说我现在有20万，这么看显然还是不够的，之后每年我还是得为养老去做一些储蓄，比如说每年我投一个月存5000块钱，一年6万，然后从现在开始呢，假设我投个20年试试吧，然后年化收益率这块呢，我假设呃，存银行，比如说3%，诶，这时候来看一下我的资金状况。 这看着就已经很不错了，到83岁之后才会有亏空，那如果说这个收益率我再稍微高一点，比如说我去买一些基金类的产品，它会怎么样呢？我们来试试啊，把这个调成5%，周期调成30年，再试一试，诶，就发现这时候你就完全可以支撑你稍微高端一点的老年需求了，大家也可以根据自己的情况，然后调一调，试一试哈。我在这里边还发现了一个挺有意思的点，就是他其实所有的假设你都可以调，这里边比如说你的预期寿命，他是假设的是90岁，有些人说我可能活不到90岁，对吧，我就活到80岁，那你就调到80岁，然后你再看看你到时候资金状况是怎么样的，类似这种养老工具呢，还是挺有意思的，你也可以在里边玩一玩，试一试，看看自己的老年经济状况到底怎么样，你要是发现哈有很大的亏空，那你现在就得开始做准备了。

你说啊，咱每个月都交社保，那你退休之后到底能拿多少退休金呢？有没有可能跟退休之前一样多？这个问题哈，我问了很多我做金融的朋友，而且都是人间那种的，但是他们也都一脸懵，诶，小林今天就来带大家一起估算一下哈，你的退休金到底有多少，然后呢，我们从专业一点的角度看看他到底收益率怎么样，要更重要的一点就是这些钱到底够不够你要了，来，咱们先来看看退休金哈，放心，这个不麻烦，就比如说哈，有一个老王，哎，这个老王呢，他拿的是省平均工资，我们假设是8000块钱，根据职工社保呢，每个人缴纳应该是8%，也就是说呢，他职工社保的养老金每个月要交640块钱，在这种情况下呢，如果老王啊，从毕业就开始上班，一直干满30年啊，然后他60岁的时候退休，这样他退休之后拿退休金大致就是他工作时候的一半，也就是4000块钱，那如果他没交30年那么长，假设他只交了15年，这种情况下呢，他退休之后拿到退休金就是他之前工资的1/4，也就是一个月2000块钱，当然每个人情况肯定都不一样了。 啊，这两个例子就是帮大家有一个基准，也就是说如果你平均工资交满30年可以拿一半，交满15年呢，可以拿1/4，具体的计算公式啊，你要想仔细算清楚，哎，他公式是这样的，总的来说啊，就是你的退休金和你缴纳的年限成正比，和你的工资正相关，诶，那有一些好吃懒做的小伙伴是不是就有了这样一个问题，那有没有可能我退休之后就不干活了，然后能和之前的工资拿的一样多呢？来，我们简单套一下公式哈，老王如果想和他退休之前一样拿8000块钱一个月，他只需要工作59年零两个月就可以，也就是说他从八个月开始打工交社保，哎，退休之后就能享受和退休之前一样的待遇，还不用工作是不是也不难开玩笑哈，当然数我们基本算出来了，那下一步我们要深入的思考，你说交社保它到底值不值？大家可能都听说哈，说交社保很划算，那到底有多划算呢？你别看社保哈，它叫社保，但他广义上其实也是一种投资，站在一个金融人的角度哈，我们就要算一个收益率，就叫internal rate of return，就是I。 只不过哈，我们算这种社保养老保险的这种投资，它有不一样的一个地方，就在于它多了一个变量啊，就是你的寿命，当然这里边还有一些其他假设，像什么利率啊，通货膨胀等等等等，我就简单做了一个比较合理的假设，诶，咱们直接看结果，基本上啊，你这社保不管之前交了15年还是30年，只要你退休之后能领个四五年，你就能回本了，意思就是说呢，你的收益就比拿去存银行要划算了。所以说啊，如果你只要有信心在退休之后还能坚挺个四五年，投社保这个事儿就是稳赚不赔，Yes，咱们再来看看其他情况哈，假设还是你交30年到60岁退休，当然我们不考虑各个省的不同政策，或者有一些特殊的补贴，那么如果你能领到65岁，你的收益率就是6.1%，如果能领到70岁，就百分之十点五八十岁11.8，你能领到100岁，你的收益率将达到十二点四百分之十二点四的年化收益，这是什么概念？那你就是妥妥的投资之神啊，所以你就加油往100岁活吧，那你说为什么社保能有如此之高的收益率，其实他最底层的。 合计你自己交了8%，你的公司就是企业这边还要交16%，所以呢，这也就造就了这些投资之神，看完收益率哈，哎，我们的思考还没完，那你说真的到你退休之后就能领到这么多钱嘛，诶，这就说到了社保啊，你必须要知道它的一个机制，叫做现收现付制，换句话说呢，就是现在交社保的这拨人是要养现在领社保的这拨人，那等现在这拨人退休了呢，就是之后交社保的人来养现在这拨人，其实这个机制呢，也是现在国家面临的非常严重的一个挑战，那我们国家面临的形式是什么样的呢？首先就是平均寿命的增长，对个体来讲，平均寿命增长肯定是个好事，但是对于养老金来说，那就很有可能面临着分着分着就越来越不够分，更重要的一点哈，就是人口老龄化，你看这个是2020年人口普查的数据，很明显的，你能看到哈，这个30多岁到60岁这一大坨，是人口最多的一部分，而这些人呢，正是现在工作的人，也就是说这部分人现在在交的社保，是用来养上面这些老年人的，而当这些人退休了之后，面临。 像是底下这些人交的社保，要来养这一大坨人，据估算哈，现在是差不多五六个工作人去养一个老人，而30年之后，很可能面临的就是一个工作的人要去养2.6个老人，所以你看，如果你现在是处于这一坨，是不是感觉到了压力山大？中国保险行业协会的报告还显示，在未来的五到十年内，中国养老金的缺口预计会有八到十万亿，而这个缺口呢，也会随着时间的推移而进一步的扩大。所以你看啊，曾媒通分析下来，社保确实是交了就是赚了，但是呢，额度有限，而且现在又面临着僧多肉少的局面，所以作为小林的高端观众啊，我们需要怎么做呢？没错，那就是要养老规划，哎，这就是我们下一部分的内容。

我一站式精通个人养老金的视频受到大家强烈反响，今天啊，来解答大家特别关心的几个问题。开始之前，我们先三秒钟感谢和缅怀一位老人。 好，为什么要推出个人养老金？着重说明啊，绝对不是社保中的养老金没有了才推出个人养老金，你在社保中应该有的养老保险金一分钱都不会少。但是毕竟社保养老金可能只有平均工资的30%左右，要想维持生活品质是不够的，现在推出的个人养老金也只是社保养老的额外补充，因为很多人啊，都没有养老规划的意识，国家也担心你将来钱不够用。参照美国401K计划，用减免税收的方式，鼓励大家把每月工资匀出一小部分去规划和投资养老。二可能也是大家最关心的问题，个人养老金适合谁？先说清楚啊，个人养老金账户最重要的功能仅仅是减免税收，而为此付出的代价就是在退休钱存进去的钱不能拿出来。 先来明确哪些人群不适合参与。一是没有稳定职业。自由职业者、个体户、有职业但是每月薪资8000元以下，已经退休的老人等，肯定不用参加，不仅没好处，而且还锁定了资金，增加了税收。 二是刚就业不久的年轻人，后面人生大事太多，有很多需要用钱的地方，先不着急，等大事办完再来启动，但是对资金不是特别宽裕的家庭来说，我建议也别参加了，以方意外用钱无法取出。那最适合什么样的人呢？可能收入每月在2万以上的高级打工仔，个人家庭开支比较宽裕，也没有需要用大额资金的情况，这些高级白领还需要增加一个额外的考量，就是个人投资能力和距离退休的时间。我这里做了两项对比，如果个人投资能力一般，在个人养老金产品和自己日常投资水平差异不大，那么肯定是个人养老金的税收减免带来的效果更好。但是对于投资能力比较强的小伙伴，比如说自己投资能力在年化10%以上，那就需要测算一下，比如说现在年龄低于45岁的，我基本上就建议别存养老金了，直接自己投，税收减免的部分可以通过投资回报来进行抵消，那么超过45岁，而且自己投资能力不那么高的，那还是通过养老金的方式更为划算，至于那些还有三四年就退休的叔叔阿姨，如果个人年薪超过20万的，我也建议开户存进去之后买存款类产品，等到退休的时候拿出来也不错，但千万别买保险啊，因为锁定期太长了，总结一下就是个人养老金账户比较适合年薪比较高，投资能力一般的高级白领。 三、开设账户以后买什么样的产品？如果只有两三年就退休了，那就存款储蓄就行，重点是享受税收优惠。如果还有十年以上的小伙伴，特别保守的，可以选择仅仅保本的保险类产品，如果不是那么保守，就选择基金类产品。这里科普一下啊，每年一万二就相当于每月1000块进行定投，而定投效果最好的产品就是平时高波动拉长时间，预期收益高的产品。所以啊，股票型基金实际上是最理想的产品，基金for也都不是最好的选择，所以我建议开设账户之后，大家可以先等等，相信未来会有更多的产品杀价，到时候我自己买了啥也告诉大家，供大家参考。特别强调基金都不保本，适合风险承受能力比较高的小伙伴。。 四、怎样抵税？比如说今年像个人养老金账户转账，哪怕什么都不买都可以退税，在明年使用个人所得税APP报税的时候，有个人养老金专项扣除，到时候你就直接录入你上年转账的金额，就给你安排退税，比如最高税率是30%，那么今年转12000，明年就退税3600，是不是增加了私房钱的来源。 五、一个人只能开一个个人养老金账户，不能开十多个，如果一个银行开了，未来感觉不爽，想换也可以换，那么操作流程啊，稍有复杂就可以参考这条规定。哦，对了啊，我不确定银行在开户的时候是不是跟社保局实时同步，否则找个七八个银行开户，各种薅羊毛拿福利，那这种不道德的事情啊，反正我是没好意思去尝试。 六、未来中断行不行？个人养老金是自愿缴存，中间随时可以停，但是大家尽可能提前做好预判和规划。 七、怎样领取？如果还没有退休，肯定不能提前拿出来，除非两种情况要么移民，要么去世之后作为遗产被家人领取，那么退休之后的领取方式，一次性或者分很多次都可以随便，但是每次领取的时候，银行代扣3%的递延税，你1000扣30，领10万扣3000。。 所以啊，最理性的思维就是等到退休之后，一股脑全部都取出来，然后放在自己的账户中，再去做投资理财，这样后面新增加的收益就不用交税了，你看我聪明，晚安，还有什么问题，评论区来留言，我是刘叔，老百姓的财富守护人。