个人养老金，清楚解答大家关心的重要问题

我一站式精通个人养老金的视频受到大家强烈反响，今天啊，来解答大家特别关心的几个问题。开始之前，我们先三秒钟感谢和缅怀一位老人。

好，为什么要推出个人养老金？着重说明啊，绝对不是社保中的养老金没有了才推出个人养老金，你在社保中应该有的养老保险金一分钱都不会少。但是毕竟社保养老金可能只有平均工资的30%左右，要想维持生活品质是不够的，现在推出的个人养老金也只是社保养老的额外补充，因为很多人啊，都没有养老规划的意识，国家也担心你将来钱不够用。参照美国401K计划，用减免税收的方式，鼓励大家把每月工资匀出一小部分去规划和投资养老。二可能也是大家最关心的问题，个人养老金适合谁？先说清楚啊，个人养老金账户最重要的功能仅仅是减免税收，而为此付出的代价就是在退休钱存进去的钱不能拿出来。

先来明确哪些人群不适合参与。一是没有稳定职业。自由职业者、个体户、有职业但是每月薪资8000元以下，已经退休的老人等，肯定不用参加，不仅没好处，而且还锁定了资金，增加了税收。

二是刚就业不久的年轻人，后面人生大事太多，有很多需要用钱的地方，先不着急，等大事办完再来启动，但是对资金不是特别宽裕的家庭来说，我建议也别参加了，以方意外用钱无法取出。那最适合什么样的人呢？可能收入每月在2万以上的高级打工仔，个人家庭开支比较宽裕，也没有需要用大额资金的情况，这些高级白领还需要增加一个额外的考量，就是个人投资能力和距离退休的时间。我这里做了两项对比，如果个人投资能力一般，在个人养老金产品和自己日常投资水平差异不大，那么肯定是个人养老金的税收减免带来的效果更好。但是对于投资能力比较强的小伙伴，比如说自己投资能力在年化10%以上，那就需要测算一下，比如说现在年龄低于45岁的，我基本上就建议别存养老金了，直接自己投，税收减免的部分可以通过投资回报来进行抵消，那么超过45岁，而且自己投资能力不那么高的，那还是通过养老金的方式更为划算，至于那些还有三四年就退休的叔叔阿姨，如果个人年薪超过20万的，我也建议开户存进去之后买存款类产品，等到退休的时候拿出来也不错，但千万别买保险啊，因为锁定期太长了，总结一下就是个人养老金账户比较适合年薪比较高，投资能力一般的高级白领。

三、开设账户以后买什么样的产品？如果只有两三年就退休了，那就存款储蓄就行，重点是享受税收优惠。如果还有十年以上的小伙伴，特别保守的，可以选择仅仅保本的保险类产品，如果不是那么保守，就选择基金类产品。这里科普一下啊，每年一万二就相当于每月1000块进行定投，而定投效果最好的产品就是平时高波动拉长时间，预期收益高的产品。所以啊，股票型基金实际上是最理想的产品，基金for也都不是最好的选择，所以我建议开设账户之后，大家可以先等等，相信未来会有更多的产品杀价，到时候我自己买了啥也告诉大家，供大家参考。特别强调基金都不保本，适合风险承受能力比较高的小伙伴。。

四、怎样抵税？比如说今年像个人养老金账户转账，哪怕什么都不买都可以退税，在明年使用个人所得税APP报税的时候，有个人养老金专项扣除，到时候你就直接录入你上年转账的金额，就给你安排退税，比如最高税率是30%，那么今年转12000，明年就退税3600，是不是增加了私房钱的来源。

五、一个人只能开一个个人养老金账户，不能开十多个，如果一个银行开了，未来感觉不爽，想换也可以换，那么操作流程啊，稍有复杂就可以参考这条规定。哦，对了啊，我不确定银行在开户的时候是不是跟社保局实时同步，否则找个七八个银行开户，各种薅羊毛拿福利，那这种不道德的事情啊，反正我是没好意思去尝试。

六、未来中断行不行？个人养老金是自愿缴存，中间随时可以停，但是大家尽可能提前做好预判和规划。

七、怎样领取？如果还没有退休，肯定不能提前拿出来，除非两种情况要么移民，要么去世之后作为遗产被家人领取，那么退休之后的领取方式，一次性或者分很多次都可以随便，但是每次领取的时候，银行代扣3%的递延税，你1000扣30，领10万扣3000。。

所以啊，最理性的思维就是等到退休之后，一股脑全部都取出来，然后放在自己的账户中，再去做投资理财，这样后面新增加的收益就不用交税了，你看我聪明，晚安，还有什么问题，评论区来留言，我是刘叔，老百姓的财富守护人。