如何为养老做资金规划

昨天有位读者私信我，说了这么一个事儿哈，他今年30多岁，在北京工作，他父亲呢，去年去世，母亲一个人在东北老家，婆媳不和，所以他母亲坚决不来北京老家还有一些家底，比方说像铺面啊，车库之类的，铺面呢，这两年租金收不上来，车库呢，他妈又不会开车，他爸走之后就一直用来放酸菜缸，于是乎今年就把这些资产全都给变卖掉，除了一套自住房，他母亲现在手头有130万的现金，这笔钱就是他母亲的养老金了，同时呢，他母亲每个月还有3000多块钱退休金。

这位读者在北京是能够自给自足的，不需要他母亲给他什么帮助，他想让我帮他母亲做一个资产配置方案，用这些钱帮他母亲安稳度过晚年。我问他有没有什么特殊需求啊？他说别的需求没有，一定要稳啊，现在这个世界这么动荡，搞不清楚后面怎么样，最好是有一个啊，股市崩盘也不影响他母亲晚年生活质量的这么一个配置方案。另外呢，因为他不在母亲身边，担心以后老人家遭到电信诈骗，就希望这套方案呢，也能兼顾防电信诈骗的功能。

我就愣住了，我说还有这种需求啊。不过呢，办法还是有的，一夜暴富咱做不到，这个一定要稳的。资产配置方案还是想得出来的嘛。我自己对养老这个事儿也进行了相对完整的思考。我觉得老年人的养老方案呢，重点在于安全，而不在于高速增值。养老的钱着重要做到三点第一，得有钱看疾病，还得有钱看大病。就是老人家也通常会得两种病哈。第一种疾病，就比方说我爸去年得脑梗疾病啊，发病很突然，但你通常花不了多少钱，预留个二三十万应对这种突发状况够用了，但是万一得的是大病的，二三十万不够用怎么办？那你其他的资产也得能快速变现才行啊。

第二呢，要让老人家的生活过得精彩，老人家辛苦一辈子，省吃俭用给孩子存钱，总不能老了老了还要省吃俭用，还继续给孩子存钱吧？所以说，除了日常吃喝呢，应该让老人家出去旅旅游，走走比较大的城市，对吧，丰富一下晚年生活，因此每个月供老人家花的钱要多一点。第三呢，得要做到活多久都有钱用，不怕承受。

人生最痛苦的事儿就是人活着钱没了，对吧？对于老年人来说呢，虽说不考虑资产的快速增值，但你还是得增值，不然真活到90岁，拿什么养老，对吧？把这套思路应用在这位读者母亲的养老方案上，详细方案如下首先，疾病应对金啊，这部分钱预留30万，这笔钱要能快速变现，生了病立马就能拿出来，所以把这部分钱配置成短债基金，30万平均买三到四支优秀的短债基金就可以了啊。

短债基金虽然也有波动，但波动很小。通常来说，优秀的短债基金持有超过三个月是不太可能亏钱。

日常波动呢，大概在百分之零点几，也在老年人的这个可接受范围之内吧。第二呢，就日常消费金，现在每个月是3000块钱，国家发的退休金，这些钱如果只是在东北老家呆着，那是够用，如果想到处旅游呢，就好像有点不太够用，因此每个月的退休金要增加，预计每个月再增加个3000块钱的养老金，这部分也很容易实现，他不是剩100万现金吗？配置成养老年金就可以了，这位阿姨今年是59，如果配置成之前我们介绍过的养老年金呢，60岁开始就可以每个月领3500块钱的养老金，后面每长一岁，每个月的养老金还会再涨3%，大概就是61每个月领三千六六十二每个月领三千七六十三每个月领3900，就这么一直领到70岁的时候，每个月就能领到4700多啊，到80岁的时候，每个月能领到6400多，90岁的话能到8600，真要能活到100岁，每个月能领11600多啊，如果能活得更久，还能继续领继续涨啊，据这位读者说，他老今年是85岁，人还见。

现在身体还挺硬朗，可见他们家有长寿基因，用养老年金呢，就可以顺便解决这个活多久都有钱花的问题。

第三呢是大病应对金，这一部分钱也可以通过养老年金来解决啊，就是刚才说那100万买了养老年金之后，在没得大病的时候，养老年金就是用来提供退休金嘛。如果不幸得了大病，急需用钱，那你可以用养老年金的保单找保险公司做保单贷款，贷款的利率很低，现在基本上不到5%吧啊，申请也挺简单的，工作日当天就能到账，可贷款的额度一般是保单现金价值的百分之七八十，用来看大病应该够了啊。OK，以上就是我设计的整套方案，除了让老人家晚年生活过得更开心，得了病有钱治之外，还有一个好处就是他资产中的大部分钱都配置成了养老年金，就算遇到电信诈骗。

他也没办法立刻把钱取出来交给骗子，像他家这样的家底儿，只要不被骗光，后面的日子呢，整体都还是挺好过的。

总结一下130万本金，59岁阿姨的养老方案啊，具体的配置品种是30万配置成短债基金，100万配置成养老年金，具体配置品种大家可以看一下每天早上八点我的文章啊，成，那我们就下期见。